Процедуры экологического страхования. Экологическое страхование: виды, формы, проблемы развития Экологическими страховщиками в рф являются

⁰

В соответствии со ст. 18 Закона РФ «Об охране окружающей среды» экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юриди¬ческих и физических лиц на случай возникновения экологических рисков.

Выделяют два вида экологического страхования: добровольное и обязательное страхование.

Обязательное экологическое страхование предусмотрено в отношении тех видов деятельности, которые представляют повышенную опасность для окружающей сре¬ды.

Заключение договора обязательного экологического страхования предусмотрено следующими нормативными актами:

Федеральный закон РФ «О промышленной безо¬пасности опасных производственных объектов» от 21.07.97 г. №116;

Федеральный закон РФ «О безопасности гидротех¬нических сооружений» от 21.07.97 г.;

Федеральный закон РФ «Об использовании атом¬ной энергии» от 20.10. 95 г

Порядок заключения договора обязательного экологического страхования регулируется Письмом Федерального горного и промышленного надзора от 23.04.98 г. :№ 01-17 «О страховании ответствен¬ности за причинение вреда при эксплуатации опас¬ных производственных объектов».

Обязательное экологическое страхование - это осу¬ществляемое в силу закона страхование гражданско-правовой ответственности из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо окружающей природной среде вследствие аварии на опасном произ¬водственном объекте.

В соответствии с названными выше федеральными законами обязательному экологическому страхованию подлежат следующие виды деятельности:

Деятельность, связанная с использованием горю¬чих, токсичных, взрывчатых веществ;

Горные и иные работы в подземных условиях;

Атомная энергетика;

Эксплуатация гидротехнических сооружений.

Заключение договора страхования риска гражданско-правовой ответственности из причинения вреда при эк¬сплуатации названных объектов является обязательным условием для выдачи лицензии на осуществление данной деятельности. В лицензии делается запись об обязатель-ности наличия у заявителя на момент начала эксплуата¬ции и на протяжении всего периода эксплуатации данно¬го объекта названного договора страхования.

Объектом страхования являются имущественные ин¬тересы страхователя, связанные с его обязанностью воз¬местить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или иму¬ществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте.

Страховым случаем, порождающим обязательство страховщика (страховой организации) выплатить страхо¬вое возмещение, является внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в ре¬зультате аварии, приведшей к выбросу загрязняющих ве-ществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы от которых подлежат возмещению, ого¬вариваются сторонами при заключении договора.

Страховая выплата производится на основании всту¬пившего в законную силу решения суда.

Размер страховой выплаты определяется страховщи¬ком на основании акта технического расследования при¬чин аварии, судебных решений и других материалов, со¬держащих данные о размере причиненного вреда.

Страховая выплата осуществляется в пределах установ¬ленных страховых сумм, указанных в договоре страхования.

В сумму страхового возмещения включаются:

Ущерб, причиненный уничтожением или поврежде¬нием имущества потерпевшего;

Расходы по восстановлению нарушенной природ¬ной среды;

Расходы на восстановление здоровья граждан, кото¬рым причинен ущерб вследствие аварии.

В страховое возмещение не включаются:

Убытки, связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия до¬говора;

Убытки, причиненные работникам страхователя при исполнении ими своих трудовых обязанностей;

Штрафы, неустойки.

Правовую основу регулирования добровольного эколо¬гического страхования составляет Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в РФ, утвержденное Постановлением Минприроды РФ от 03.12.92 г.

В качестве страхователей могут выступать как юриди¬ческие, так и физические лица, чья деятельность связана с опасностью причинения вреда окружающей среде, здо¬ровью либо имуществу третьих лиц.

Для договора добровольного экологического страхова¬ния характерна взаимная заинтересованность страховщи¬ка и страхователя в снижении риска причинения вреда.

Страхователь заинтересован в повышении своей безо¬пасности, так как с ростом вероятности причинения вреда растут и ставки страховых премий. По согласованию со страховщиком страхователь может направлять оговоренную в договоре страхования часть страховых премий на целевое финансирование и материально-техническое обеспечение экологических программ и мероприятий по повышению экологической безопасности объектов страхования.

Объектом экологического страхования, так же, как и в договоре обязательного экологического страхования, является риск гражданской ответственности, выражаю¬щийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими и юридическими лицами о воз¬мещении ущерба, причиненного нарушением экологи¬ческого законодательства.

Страховые платежи исчисляются путем умножения годового оборота природопользователя на тарифную ставку. Тарифные ставки дифференцированы в зависимо¬сти от отрасли производства, в которой осуществляет де¬ятельность страхователь.

Ставки также дифференцируются внутри одной от¬расли в зависимости от степени риска производственно¬го процесса и проведения превентивных мероприятий на каждом отдельно взятом объекте.

Страховые платежи уплачиваются в процентах от раз¬мера годового оборота предприятия.

На основании данных об уплате платежей страховате¬лю выдается страховое свидетельство. С этого момента договор экологического страхования вступает в юриди¬ческую силу.

Получателем страхового возмещения может высту¬пать не только страхователь, но и третье лицо, например, собственник имущества, сдавшего его в аренду и потер¬певшего убыток в результате экологической аварии. Обя¬занность арендатора произвести страхование в пользу собственника арендуемого природного объекта может иметь место только в том случае, если арендодатель вклю¬чил в арендную плату отчисления на экологическое стра¬хование. В случае если экологическое страхование при¬родного объекта не предусмотрено договором, арендатор такой обязанности не несет.

На сегодняшний день страхование может быть если не от всех, то очень от многих рисков, которые возможны в жизни.

Все прекрасно знают, что окружающая среда нуждается в постоянной защите. Ущерб, причиненный природе и населению, представляет собой большие финансовые потери. Это происходит из-за того, что сами предприятия должны возмещать убытки. В связи с этим, экологическое страхование считается не менее востребованным.

Сущность экологического страхования в РФ

Понятие экологического страхования подразумевает деятельность промышленных предприятий и компаний, целью которой является обеспечение безопасности материального плана при нанесении вреда экологии.

В такой услуге нуждаются учреждения, в результате производства которых происходит выброс в окружающую среду вредных веществ.

Регулируется такой вид деятельности Федеральным законом «Об охране окружающей среды». Кроме этого существуют другие нормативные документы, которые производят аудит экологического страхования:

№ 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. 15);
Постановление правительства № 1605 «О дополнительных мерах по стимулированию деловой активности и привлечению инвестиций в экономику РФ».

Страхование экологических рисков осуществляется по трем основным направлениям:

Имущественное. Включает страхование собственности (земля, недвижимость) на случай, если произойдет авария или экологическая катастрофа.
Юридическое - страхуют ответственности организаций и иных учреждений, которые в процессе своей деятельности представляют угрозу.
Личное - здоровье и жизни тех, кто работает непосредственно на объекте, являющемся потенциально опасным, или проживает на такой территории.

В целях обеспечения соблюдения закона в сфере экологии предусмотрен аудит государственными органами, которые регулируют еще эффективность развития рынка услуг и направлены на защиту прав всех участников страхования.

Цель и объекты

Главная цель заключается в том, чтобы застраховать ответственность директоров, которые организуют работу предприятия.

В связи с этим необходимо создание материальной базы, складывающейся из средств, сумма внесения которых определяется во время заключения договора. За счет нее появляется возможность для покрытия убытков, возникших в результате нанесения вреда окружающей среде.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором, всю материальную ответственность несет страховая компания.

Объектами системы экологического страхования принято считать риски, возникающие в результате предъявления претензий материального характера о возмещении при нанесении вреда имуществу или природе.

Страховые события

К страховым случаям относят непреднамеренный вред экологии или человеку в следствие возникшей аварии. Загрязняющие вещества, размер ущерба указываются в договоре для каждого случая отдельно.

Типовое положение определяет ряд причин, по которым страховая компания не несет ответственности. К ним относятся события, вызванные:

военными или боевыми действиями, забастовками;
нарушениями закона;
преднамеренными действиями застрахованного в случае, если он знал, какие могут быть последствия;
в результате управления производством лицами, в обязанности которых не входят данные функции, без определенной подготовки и инструктажа, с душевными расстройствами или иными заболеваниями, ограничивающими их дееспособность.

Виды страхования

В России на законодательной основе представлено два вида экологического страхования:

. Обязательное . Все отношения страховщика и застрахованного регулируются на государственном уровне, опираясь на «Закон о страховании». К объектам, которые могут представлять опасность окружающей среде, относятся атомные станции, заводы, перевозчики и другие.

Все они подлежат обязательному страхованию. Цель его в данном случае - не только возместить возможный ущерб, но также и снизить риск его возникновения. Размеры страховых сумм устанавливаются в соответствии с законодательными нормами.

. Добровольное . Договор может заключаться только по желанию представителя предприятия или организации. Страховая компания же определяет условия, на которых они будут сотрудничать. Помимо этого, нет конкретных ограничений по суммам выплат в случае наступления страхового риска.

Их определяют, исходя из степени опасности и объекта страхования. Иными словами, чем большая вероятность, что страховой случай наступит, тем выше будут ставки по взносам. Сумма выплачивается непосредственно из прибыли компании, которая является застрахованной.

Договор экологического страхования

Страховые отношения начинают свою деятельность с момента подписания договора между действующими лицами. Для этого необходимо в выбранную компанию подать письменное заявление и анкету. Договор экологического страхования должен включать следующие пункты:

Перечень событий, при наступлении которых будет осуществляться возмещение ущерба.
Всю информацию как о страхователе, так и о застрахованном.
Порядок, по которому будут происходить выплаты.
Тарифные ставки.
Срок действия договора.
Подписи сторон и дату, когда был заключен договор.

Кроме того, необходимо предоставление:

плана местности, на которой расположена организация;
справки, подтверждающие, что работа предприятия не представляет опасности;
описания, чем предприятие занимается и какой имеет годовой оборот.

После предоставления полного пакета документов, организация осматривается страховщиком, и на этом основании составляется акт с указанным размером премии. Если будут выявлены какие-либо нарушения, в договоре страхования будет отказано.

В подтверждение того, что договор вступил в силу, выдается полис и приложение с правилами, где указаны возможные риски, подлежащие возмещению, размер сумм и иные условия.
Размер возмещения состоит из:

расходов, возникших при спасении имущества и жизни;
компенсации ущерба;
суммы убытков, возникших в результате ухудшения условий и экологии.

Все выплаты производятся через фонды экологического страхования.

Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении предусмотренных событий за счет денежных фондов, которые создаются из уплачиваемых этими лицами страховых взносов.

Экологическое страхование – это отношения, направленные на защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении экологически неблагоприятных последствий за счет денежных фондов, создаваемых страхователями. Экологическое страхование – этострахование «ответственности предприятий (источников повышенной экологической опасности) и имущественных интересов страхователей, возникающих в результате аварийного (внезапного, непреднамеренного) загрязнения окружающей природной среды, предоставляет компенсацию причиняемых при этом убытков, создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий и обеспечения экологической безопасности.

Экологическое страхование играет компенсационную функцию, а также превентивную (предупредительную) функцию. Поэтому его основной целью является обеспечение страховой защиты материальных интересов граждан и юридических лиц в виде полной или частичной компенсации убытков, причиняемых загрязнением окружающей среды, вызванных возникшими на предприятии авариями, а также экономическое стимулирование предотвращения аварийного загрязнения окружающей среды.

Экологическое страхование ставит своей целью осуществление превентивных природоохранных мероприятий за счет аккумулирования средств страховыми организациями в фондах превентивных мероприятий. Его сущность заключается в том, что оно является:

Гарантом права лиц, потерпевших ущерб в результате аварии на потенциально опасном объекте, на получение возмещения ущерба жизни, здоровью и имуществу;

Средством защиты имущественных интересов владельцев источников повышенной опасности в связи с предъявлением им претензий лицами, потерпевшими ущерб в результате аварии;

Средством предотвращения банкротства предприятия в случае крупной аварии;

Фактором, способствующим предотвращению возникновения аварий, повышению безопасности потенциально опасных объектов (аудиторские проверки, превентивные мероприятия, финансирование производства безопасной и экологически чистой технологии из фондов экологического страхования и т.д.).

Закон «Об охране окружающей среды» предусматривает добровольное и обязательное государственное экологическое страхование.

Обязательное экологическое страхование - это осуществляемое в силу закона страхование гражданско-правовой ответственности предприятий, организаций, учреждений, чья деятельность является источником повышенной опасности для природных объектов, за причинение вреда гражданам и юридическим лицам в результате негативного воздействия на природные объекты вследствие аварий и техногенных катастроф на указанных предприятиях и в результате воздействия загрязненных природных объектов на население и территории.

Оно предусмотрено пока лишь следующими законами:

а) Федеральным законом от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии» (ред. от 30.12.2001). В соответствии со ст. 18 определенный Законом круг лиц подлежит обязательному бесплатному страхованию личности от риска радиационного воздействия за счет средств собственника или владельца (пользователя) объектов использования атомной энергии;

б) Федеральным законом от 30 декабря 1995 г. № 225-ФЗ «О соглашениях о разделе продукции» (ред. от 18.06.2001), в котором указано, что соглашение должно предусматривать обязательства инвестора по страхованию ответственности по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду (ст. 7);

в) Федеральными законами «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. 6, 9, 15) и «О безопасности гидротехнических сооружений» (ст. 15), которыми предусмотрено обязательное страхование ответственности за причинение вреда в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта, а также на время строительства и эксплуатации гидротехнического сооружения.

В качестве объекта экологического страхования выступает риск имущественной ответственности, когда страхователю предъявляются имущественные претензии о возмещении ущерба за загрязнение земель, вод, воздуха в результате наступления страхового события.

Страховым событием экологического страхования признается внезапное, непредвиденное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, которые привели к выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.

Размер страхового возмещения, выплачиваемого страхователю, устанавливается договором. Сумма возмещения включает в себя компенсацию:

Убытков от ухудшения условий жизни и окружающей среды;

Расходов на ликвидацию последствий страхового события (очистку территории, спасение жизни и имущества).

В ряде случаев страховщик может отказать в выплате страхового возмещения . К таким случаям относятся:

Невыполнение страхователем профилактических или предупредительных мер, оговоренных страховщиком при заключении договора;

Недобросовестное отношение страхователя к выполнению определенных обязанностей после наступления страхового события.

Добровольное экологическое страхование – страхование гражданско-правовой ответственности субъектов экологопользования на добровольных началах.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

"Экологическое страхование"

Введение

страхование экологический правовой безопасность

Сегодня в России, согласно статистике, в экологически нездоровой обстановке проживает около 70 млн. человек. Площадь экологически неблагоприятных районов составляет 2 млн. кв. км, что равняется десятой части всего земельного фонда России. По данным экологов, в таких районах проявляются четко выраженные признаки деградации природной среды, продолжается устойчивый процесс загрязнения окружающей среды и снижения продуктивности природных ресурсов, растет заболеваемость населения, увеличивается смертность.

В настоящее время экологическая обстановка продолжает ухудшаться в значительной степени из-за интенсивного загрязнения окружающей среды промышленными предприятиями. При этом сложность решения экологических проблем из года в год усугубляется и с течением времени становится все более трудно преодолимой. Ухудшение качества водных ресурсов и истощение их запасов приводят к существенным, а иногда и необратимым изменениям природных экосистем. Загрязнение окружающей среды негативно сказывается на состоянии здоровья населения, являясь одной из ведущих причин наблюдаемого роста заболеваемости и смертности.

В современных условиях уровень нагрузки техносферы зачастую превышает уровень способности окружающей среды к самовосстановлению и саморегулированию. Это приводит к нарушению экологического равновесия и снижению устойчивости природных экосистем.

Важнейшим общепризнанным международным принципом экологической безопасности является обязанность компенсации нанесенного населению и окружающей среде ущерба причинителем. В настоящее время ведется работа в законодательной сфере, направленная на усиление экономико-правовой ответственности предприятий за загрязнение окружающей среды. В Законе РФ «Об охране окружающей среды» и Гражданском кодексе Российской Федерации отмечено, что «предприятия, причинившие вред окружающей среде, здоровью и имуществу граждан загрязнением окружающей природной среды, обязаны возместить его в полном объеме». При этом компенсация убытков от загрязнения должна проводиться за счет собственных средств предприятий, а в исключительных случаях - за счет госбюджета. В соответствии с законодательством промышленные предприятия обязаны не только компенсировать убытки, но и предотвратить возникновение новых.

Предотвращение убытков означает выполнение превентивных мероприятий, исключающих или уменьшающих риск возникновения техногенных аварий. Однако в современных условиях при отсутствии необходимых средств у предприятий-загрязнителей и дефиците бюджетных ресурсов всех уровней проблема предотвращения и компенсации убытков от аварийного загрязнения окружающей среды не решается. Более 80% убытков, причиненных в результате техногенных аварий, вообще не компенсируется. Не хватает средств и для финансирования превентивных природоохранных мероприятий.

Для решения указанных проблем целесообразно использовать такие инструменты, как экологическое страхование, которое позволяет компенсировать убытки от аварийного загрязнения окружающей среды и привлекать дополнительные средства для финансирования экологических программ.

В настоящее время в мире происходят постоянные изменения стратегий и методов, и проблематика данного исследования по-прежнему несет актуальный характер.

Представляется, что анализ тематики Экологическое страхование достаточно актуален и представляет научный и практический интерес.

Предметом исследования в курсовой работе является отечественная и мировая практика страхования экологических рисков.

Цель курсовой работы - рассмотрение и анализ существующих особенностей в страховании экологических рисков в России и за рубежом.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

Рассмотреть сущность экологического страхования;

Описать особенности страхования риска загрязнения окружающей среды;

Проанализировать состояние правового обеспечения экологической безопасности в Российской Федерации;

Провести анализ уровня страховых выплат и премий в страховании экологических рисков в РФ.

1. Понятие и сущн ость экологического страхования

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба окружающей среде и здоровью граждан обусловленного технологической аварией или катастрофой получило название экологического страхования. Экологическое страхование представляет собой систему отношений, возникающих в процессе антропогенной (производственной) деятельности между страховщиком и страхователем по предупреждению ущерба и его возмещению в случае аварийного загрязнения окружающей среды. Экологическое страхование - особый, наиболее сложный вид страхования, имеющий свою специфику и являющийся достаточно эффективным экономическим механизмом, который благоприятно сочетает в себе возможность проведения превентивных мер, направленных на недопущение экологических аварий, при одновременном создании стабильных страховых фондов денежных средств, служащих финансовым гарантом покрытия ущерба на случай аварийного загрязнения окружающей среды.

Цель экологического страхования -образование страховых фондов для предупреждения экологических аварий и катастроф; возмещения убытков, причиненных юридическим и физическим лицам вследствие загрязнения окружающей среды.

Субъектами экологического страхования могут быть физические и юридические лица, а в качестве объекта экологического страхования можно рассматривать любой экологический риск загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением производственными, бытовыми и другими отходами, транспортными средствами, а также загрязнением при:

Размещении, проектировании, строительстве, реконструкции, вводе в действие и эксплуатации предприятий, сооружений и других объектов;

Применении средств защиты растений, минеральных удобрений, токсичных химических веществ и других препаратов;

Использовании и создании новых биологически активных веществ и предметов биотехнологии;

Действии акустических, электромагнитных, ионизирующих и других вредных физических факторов;

Выбросах радиоактивных веществ;

Транзитной транспортировке и размещении экологически опасных материалов;

Проведении фундаментальных и прикладных научных разработок;

Внедрении импортного оборудования с повышенной экологической опасностью.

Основные понятия, термины и определения.

1. Обязательное экологическое страхование - это деятельность, осуществляемая в силу закона обязательное страхование гражданской ответственности предприятий, организаций, учреждений, индивидуальных предпринимателей, чья деятельность является источником повышенной опасности для окружающей природной среды, за причинение физическим и юридическим лицам (третьим лицам) убытков, возникающих в результате воздействия окружающей природной среды на население, хозяйственные объекты и территорию, загрязненную вследствие аварий и техногенных катастроф, произошедших на этих предприятиях, в организациях, учреждениях, а также других чрезвычайных событий.

2. Страхователи - предприятия, организации, учреждения и индивидуальные предприниматели, осуществляющие виды деятельности, отнесенные к источникам повышенной опасности для окружающей среды. Перечень этих видов деятельности " разрабатывается в форме списка технологий и производств, функционирование которых приводит к загрязнению окружающей природной среды и ответственность которых за это должна быть застрахована.

3. Страховщики - организации, получившие в установленном порядке лицензию на данный вид страховой деятельности.

4. Третьи лица - лица, не являющиеся стороной по договору обязательного страхования, отношения с которыми как с потерпевшими наступают по установленным и доказанным фактам причиненного вреда в соответствии с гражданским законодательством государства.

5. Экологическая безопасность - состояние защищенности жизненно важных интересов личности, общества и окружающей природной среды от угроз, возникающих в результате антропогенных и природных опасных воздействий.

6. Экологический риск - вероятность реализации опасного события в результате хозяйственной и иной деятельности, которое инициирует вредное воздействие на объекты окружающей природной среды и может причинить убыток здоровью населения и имуществу третьих лиц.

7. Вред объектам окружающей природной среды и ущерб здоровью населения и имуществу третьих лиц - экономическая оценка необходимой компенсации виновной стороной по доказанным фактам причиненного вреда объектам окружающей природной среды, ущерба здоровью населения и имуществу третьих лиц.

8. Аварийное загрязнение окружающей природной среды - внезапное непреднамеренное загрязнение окружающей природной среды вызванное аварией или катастрофой, произошедшими на предприятии, организации, учреждении, у индивидуального предпринимателя, а также другими чрезвычайными событиями вследствие прямого или косвенного воздействия на окружающую природную среду и состоящее в выбросе в атмосферу или сбросе в воду вредных веществ, или в рассредоточение жидких, твердых либо газообразных загрязняющих веществ на участке земной поверхности, в недрах, или в образовании запахов, шумов вибрации, радиации или в электромагнитном, температурном, светового либо ином физическом, химическом биологическом вредного воздействии, превышающем для данных территории, и времена допустимый уровень. Нормативы превышения допустимого уровня устанавливаются для каждого прямого или косвенного воздействия и по каждому региону отдельно для воздушной, водной среды, земной поверхности специально уполномоченным органом в области охраны окружающей природной среды.

9. Предстраховой экологический аудит при обязательном экологическом страховании предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя - деятельность по осуществлению: независимой оценки информации о состоянии технологического и природоохранного оборудования на предприятии, в организации, учреждении, у индивидуального предпринимателя, имеющая целые установление степени потенциальной техногенной и экологической опасности аудируемого предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя и величины убытка, который может быть причинен гражданам и юридическим лицам (третьим лицам), возникающего в результате воздействия на население, хозяйственные объекты, территорию и окружающую природную среду, загрязненную вследствие аварий и техногенных катастроф, произошедших на этих предприятиях, в организациях, учреждениях, а также других чрезвычайных событий.

Исходя из целевой установки экологического страхования, можно определить следующие его основные функции:

Формирование экологической ответственности физических и юридических лиц за результаты антропогенной деятельности как важнейшей составляющей экологической культуры населения.

Стимулирование противоаварийных мероприятий за счет дифференциации страховых тарифов и денежных выплат предприятиями за безаварийную работу.

Обеспечение компенсационных гарантий пострадавшим независимо от финансового положения предприятия - виновника аварийного загрязнения окружающей среды.

Обеспечение устойчивости финансового положения предприятия при необходимости возмещения ущерба пострадавшим от аварийного загрязнения окружающей среды и затрат на восстановление собственного производства.

Обеспечение реализации правовых гарантий экологической защиты физических и юридических лиц за счет сформированных страховых фондов.

В Российской Федерации осуществляется обязательное и добровольное экологическое страхование.

Обязательное экологическое страхование.

В соответствии с Федеральным Законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 года организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Целью проведения данного вида страхования является защита имущественных интересов страхователя на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте.

Федеральный Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» относит к категории опасных производственных объектов объекты, на которых:

1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:

а) воспламеняющиеся вещества - газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 градусов Цельсия или ниже;

б) окисляющие вещества - вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества - жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества - вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики:

е) высокотоксичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели.

ж) вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды, - вещества, характеризующиеся в водной среде следующими показателями острой токсичности:

2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Страховщиками по договору обязательного экологического страхования являются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной действующим законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Страховщик выступает от имени и по поручению страхователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда; по поручению страхователя принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от его имени, а также делать от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требований.

Страхователями выступают организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты и обязанные согласно требованиям Федерального закона от 21 июля 1997 года №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» иметь лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта.

Объектом экологического страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте.

Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, и подтвержденное соответствующим решением суда.

Аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ и произошедшие в период действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта и действия договора страхования. Определение технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий устанавливается в соответствии с действующими нормативными документами, регулирующими технические вопросы эксплуатации опасного производственного объекта, актом технического расследования причин аварии, заключениями федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, других специализированных экспертных организаций.

Страховая премия (плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику) исчисляется исходя из размера установленных договором страховых сумм, тарифных ставок. Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании примерных тарифных ставок, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования.

Можно сказать, что структура страховых взносов такова, что часть ее предусматривает расходы на проведение предупредительных мероприятий с целью недопущения наступления неблагоприятных (страховых) событий. В соответствии с установленным Министерством финансов Российской Федерации порядком страховая организация формирует в размере 5% от собранных страховых платежей предусмотренный в структуре страховых тарифов по данному виду страхования резерв предупредительных мероприятий. Средства резерва предупредительных мероприятий должны направляться на участие в финансировании:

Разработки информационного обеспечения системы страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта, создания банков данных опасных производственных объектов, банков данных аварий и инцидентов;

Проведения научно - исследовательских работ в области обеспечения промышленной безопасности, предупреждения аварий, уменьшения причиняемого вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде, предусмотрев в их числе анализ страховых случаев и факторов риска;

осуществления мероприятий, направленных на снижение риска аварий и повышение уровня промышленной безопасности и противоаварийной устойчивости застрахованных опасных производственных объектов.

Страховая выплата производится на основании вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц, предъявленных в течение трех лет с момента аварии на опасном производственном объекте. Размер страховой выплаты (страхового возмещения) определяется страховщиком на основании акта технического расследования причин аварии, судебных решений и других материалов, содержащих данные о размере причиненного вреда. Страховая выплата производится на основании письменного заявления страхователя, составляемого по утвержденной страховщиком форме. Страховая выплата осуществляется в пределах установленных страховых сумм, указанных в договоре страхования (полисе).

В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба включается:

1) Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего.

2) Возмещение причиненного вреда жизни и здоровью:

Заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;

Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;

Часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания;

Расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти.

3) Возмещение причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

Добровольное экологическое страхование.

По договору добровольного экологического страхования, страховая организация (страховщик) представляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды на территории Российской Федерации.

Страхователями выступают предприятия, учреждения, организации всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами, расположенные на территории России, а также за ее пределами, но имеющие производственные мощности на территории Российской Федерации.

Объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования. Договор экологического страхования заключается сроком на один год с последующей пролонгацией.

1.1 Теоретические основы с трахования экологических рисков

Страхование аварийного загрязнения окружающей среды ориентируется на риски, происхождение которых часто не удается идентифицировать, а следовательно, оценить и адекватно отразить в количественных показателях.

Если рассматривать риск как «математическое ожидание функции потерь при отыскании оценок параметров математической модели или ее структуры», то его величина зависит по крайней мере от пяти особо важных составляющих:

1) объема поступившего вредного вещества;

2) вида реципиента;

3) периода экспозиции;

4) времени года;

5) степени экологической опасности этого химического или физического элемента.

Построить интегральный показатель последствий аварийного загрязнения, достоверно отражающий уровень экономических потерь, вероятно, никогда не удастся, да и нет такой необходимости. Надо создать приемлемую для пользователей (в нашем случае - для страховщиков и страхователей) методику оценки причиняемых им убытков.

Специфика аварийного загрязнения заключается и в том, что последствия его и так называемого постоянного антропогенного давления на природу несопоставимы. В то же время непрерывное поступление вредных веществ в окружающую среду в объемах, значительно превышающих временно допустимые, можно квалифицировать по его негативным результатам как аварийное загрязнение.

Это дает основания говорить о методах определения качественных и численных характеристик аварийного загрязнения окружающей среды.

Однако вероятность ситуации, при которой воздействие на природные компоненты вписывается в очерченные рамки, рассчитать на имеющейся сегодня информационной базе невозможно.

Статистика аварий с зарегистрированными экологическими эффектами отсутствует, либо, возможно, пока недоступна (что мало вероятно). Это в первую очередь связано с отсутствием четкой концепции экологической аварии.

Можно привести достаточно примеров аварий и техногенных катастроф, даже частоты их возникновения, но методологии оценки экологической опасности того или иного производства, отвечающей требованиям экологического страхования, не существует. Главным в методологии оценки экологической опасности предприятий и производств должно стать страховое экологическое аудирование.

Оно призвано ответить всего на два, но очень важных вопроса:

1) какова вероятность экологической аварии на конкретном объекте, включенном в систему экологического страхования,

2) какова величина убытков, которые могут быть вызваны экологической аварией.

К проблеме страхового экологического аудирования в той его форме, что сейчас просматривается, имеется несколько методологических подходов.

Опасность промышленного производства:

1) идентифицируется по перечню вредных химических веществ, используемых в этом производстве в критических количествах;

2) определяется по кратному превышению предельных норм воздействия на окружающую среду;

3) выявляется исходя из расчетных величин риска загрязнения и причиняемого им гипотетического ущерба.

Методология экологического страхования характеризуется несходством взглядов зарубежных и отечественных исследователей на его роль в экономической жизни общества. У первых оно ассоциируется и осуществляется в рамках имущественного страхования. Если же оно проводится в процессе страхования ответственности, то ущерб, нанесенный владельцу имущества или его здоровью в результате загрязнения, причем не обязательно аварийного, компенсируется страховой организацией. Она это делает либо на основании заключенного ранее договора страхования, предусматривающего регулярные страховые взносы, либо за счет виновника, установленного в судебном порядке. В обоих случаях величина убытка определяется традиционными методами оценки потерь имущества и неполученной прибыли.

Особую роль в этом играют нормативно-правовые документы.

Уже говорилось об убытках, причиняемых аварийным загрязнением. В экологическом страховании, убытками считаются потери, обусловленные поступлением в окружающую среду от одного источника определенного количества (в аварийном объеме) вредного вещества и образованием у конкретных реципиентов негативных эффектов. В страховании ответственности за аварийное загрязнение происходит персонификация того, кто причиняет вред, и реципиента.

В имущественном страховании на случай загрязнения среды вклад отдельного загрязнителя не выделяется. Отсюда следует, что финансовое покрытие страховых сумм обеспечивается не только из разных источников, но и полученная страховая премия используется страховщиком по разным целевым направлениям.

Итак, экологическое страхование, осуществляемое как страхование ответственности за аварийное загрязнение окружающей среды, направлено на обеспечение экологической безопасности и компенсации убытков третьих лиц (разумеется, при условии соблюдения коммерческих интересов страхователей), а как имущественное страхование - направлено лишь на компенсацию потерь страхователя.

Этим оно отличается от других видов страхования.

Главная его задача - дополнительное финансовое обеспечение экологической безопасности при соблюдении интересов всех сторон: страховщиков, страхователей и третьих лиц.

Если для операций имущественного страхования существует достаточно богатый спектр нормативно-методической документации, то для страхования ответственности за аварийное загрязнение среды ее еще предстоит разработать.

То, что необходимость изыскания новых источников финансирования природоохранных мероприятий сегодня как никогда остра, понятно, как и то, что реальными дополнительными финансовыми резервами обладает пока только частный капитал.

Найти для него привлекательные направления вложения средств - еще одна функция экологического страхования в том смысле, в котором, мы его понимаем.

Существует точка зрения, что принятие Федерального Закона «Об экологическом страховании» обяжет предприятия-загрязнители включиться в экологическое страхование. Обязанность, не подкрепленная экономической целесообразностью, останется пустым звуком. Закон должен вписаться в экономические отношения, учесть реалии страхового бизнеса и природоохранной деятельности страхователей.

В настоящее время имеется несколько законодательных актов, очерчивающих границы ответственности загрязнителя окружающей среды и роль страхования в этой сфере.

В ст. 23 Закона «Об охране окружающей среды» указано, что в «Российской Федерации осуществляется… экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф». Страхование служит не только извлечению прибыли, но и предотвращению, ликвидации и компенсации вреда (в экономике природопользования употребляется термин «ущерб», в юридической практике - «убыток»), причиняемого пострадавшим. Под экономическим ущербом здесь понимается сумма затрат на предупреждение воздействия загрязненной среды на реципиентов (в тех случаях, когда такое предупреждение, частичное или полное, технически возможно) и затрат, вызываемых воздействием на них загрязненной среды. В Гражданском кодексе Российской Федерации узаконено: «Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы».

Таким образом, теоретически величина страховой суммы состоит из затрат на предупреждение аварийного загрязнения и оценки воздействия загрязненной среды на реципиента. Для страхователя первое представляет дополнительные, неоправданные в случае отсутствия в период действия договора экологического страхования расходы. Осознавая это и оценивая возможное страховое возмещение, страховщик либо сам выделяет средства на превентизацию аварий, либо понуждает (экономически стимулирует) страхователя на природоохранные мероприятия. Их можно либо осуществить, либо учесть в расчете страховой суммы.

Вторая составляющая страховой суммы - это убытки, в результате воздействия поступивших в окружающую среду вредных веществ на реципиентов. В отличие от первого вида убытков, они проявляются и у третьих лиц. И в том, и в другом случае экологическое страхование выступает как страхование ответственности за аварийное загрязнение среды источниками повышенной экологической опасности.

Убытки от аварийного загрязнения терпят не только реципиенты - третьи лица, в интересах которых проводится страхование ответственности, но и сами страхователи - источники загрязнения, тоже являющиеся реципиентами. Страхователями же могут быть те и другие.

В связи с этим выше и говорилось о дифференциации компенсационной политики страховщиков. Так, компенсируя убытки источника аварийного загрязнения в рамках имущественного страхования, страховщик не создает заинтересованности у страхователя в предотвращении загрязнения. Возмещая убытки реципиентов - третьих лиц, он освобождает страхователя - эмитента загрязнения - от необходимости ликвидации последствий будущей аварии.

Особая роль в контроле за поведением страхователя отводится тарифным ставкам по экологическому страхованию.

Они не могут быть установлены едиными не только, например, по отраслям производства страхователей, но даже и по отдельным предприятиям. То же относится и к лимитам ответственности по принимаемым страховщиком рискам загрязнения окружающей среды.

Теоретические аспекты взаимоотношений страховщиков и страхователей в подобных ситуациях требуют моделирования возможных ситуационных решений и разработки соответствующей методологической базы.

Процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инструментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде.

1.2 Законодательная база экол огического страхования в России

Правовое регулирование экологического страхования осуществляется рядом нормативных актов, в первую очередь, Гражданским кодексом Российской Федерации, глава 48 которого специально посвящена страхованию как отдельному виду обязательств. Для экологического страхования главным образом имеют значение положения ГК, содержащиеся в статьях 927, 929, 931, 935, 936, 947, 963, 966.

Федеральным законом «Об охране окружающей среды» от 10.01.2002 г. №7-ФЗ, заложены основы для развития в Российской Федерации экологического страхования. Закон рассматривает экологическое страхование как метод экономического регулирования в области охраны окружающей среды (ст. 18). Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. от 21.07.2005 г. №104-ФЗ регулирует организационные аспекты экологического страхования.

Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.1997 г. №116-ФЗ, регулирует более подробно отношения в сфере экологического страхования, где заключение договора страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов признается обязательным для соответствующих организаций (ст. 9), а в лицензиях на эксплуатацию объекта делается запись о наличии такого договора (ст. 6). Вред окружающей природной среде рассматривается как часть общего, возможного в случае аварии, вреда. Установлен минимальный размер страховой суммы, зависящий от критериев опасности объектов, названных в самом же законе (ст. 15, Приложение 1 и 2). Федеральный закон «О безопасности гидротехнических сооружений» рассматривает страхование риска гражданской ответственности в качестве одного из вариантов обеспечения ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения. Закон устанавливает обязательность страхования риска гражданской ответственности на время строительства и эксплуатации объекта. Однако условия и порядок такого страхования регулируются путем отсылки к специальному федеральному закону (ст. 15). Однако в соответствие с Федеральным законом от 21.07.1997 г. №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и Федеральным законом от 21.07.1997 г. №117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений» страхование не является обязательным с точки зрения требований Закона от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Федеральный закон «О соглашениях о разделе продукции» рассматривает страхование ответственности по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду, в качестве обязательства инвестора (п. 2 ст. 7). Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» в ред. от 28.03.2002 г. №33-ФЗ называет страховой договор в числе видов финансового обеспечения эксплуатирующей организации на случай возмещения убытков, причиненных радиационным воздействием, и соответственно - необходимым условием для получения разрешения на эксплуатацию ядерного объекта (ст. 56). Данный закон ограничивает права страховщика на приостановление или прекращение страхования путем возложения на него обязанности заблаговременно уведомить об этом надзорный орган. Условия и порядок страхования гражданско-правовой ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, порядок и источники образования страхового фонда, а также порядок выплаты социально-экономических компенсаций определяются законом. Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц влиянием космической деятельности на окружающую природную среду, предусматривается Федеральным законом «О космической деятельности» от 29.11.1996 г. №147-ФЗ.

Некоторые нормативные акты содержат упоминание об экологическом страховании в определенном контексте. Например, в соответствии со ст. 56 Федерального закона «О животном мире», в случае невозможности предотвратить ущерб, нанесенный в результате жизнедеятельности объектов животного мира сельскому, водному и лесному хозяйству, убытки возмещаются из фондов экологического страхования, если пользователь животным миром является членом такого фонда. Отдельные нормативные акты, принадлежащие к различным отраслям законодательства, предусматривают обязательное страхование гражданской ответственности за причинение любого вреда третьим лицам, и хотя в них прямо не говорится о страховании экологических рисков, тем не менее, учитывая возможные последствия аварий, можно предположить возможность применения этих законов к экологическому страхованию.

Федеральным законом «О пожарной безопасности» установлено, что предприятия должны проводить обязательное страхование гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам. Порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ. В целях реализации мер пожарной безопасности в порядке, установленном Правительством РФ, создаются фонды пожарной безопасности, формируемые за счет отчислений страховых организаций из сумм страховых платежей в размере не ниже 5% от этих сумм (ст. 28). Необходимо также отметить и «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 г. №81-ФЗ, содержащий положения о необходимости предоставления финансовых гарантий на случай нанесения вреда окружающей природной среде.

Опыт реализации положений вышеуказанных нормативно-правовых актов федерального уровня, субъектов Российской Федерации в части возмещения экологического вреда, предоставления финансовых гарантий на случай нанесения такого вреда говорит о том, что экологическое страхование является наиболее универсальным и перспективным инструментом гарантии возмещения вреда окружающей среде.

Действующий механизм возмещения экологического ущерба в современной России не обеспечивает полной компенсации причиненного ущерба и не гарантирует использование даже взысканных с причинителей вреда сумм на реальное воспроизводство и оздоровление пострадавшего объекта природы. Гражданско-правовая ответственность предполагает возмещение причиненного вреда (восстановление плодородного слоя почвы, воспроизводство растительности, зверей, птиц и др.). Очень часто в гражданско-правовом механизме превалирует использование штрафных санкций. Однако о возмещении ущерба экологии сегодня можно говорить лишь условно. Естественные объекты природы не имеют стоимостной оценки, а денежное возмещение, взыскиваемое с причинителей вреда, не всегда равнозначно возмещению в натуре. Поэтому наряду с предупредительной функцией непосредственной целью гражданско-правовой ответственности является компенсация причиненного экологического вреда путем взыскания доходов, которые могли быть получены при нормальной эксплуатации природных объектов. Другой показатель неэффективности действующего механизма - это отступление от принципов полного возмещения экологического ущерба его причинителями. Особенно большой ущерб наносит неполное возмещение экологических убытков, причиняемых предприятиями и организациями. В частности, по рыбному хозяйству компенсируется примерно 17% ущерба (без учета возмещения в добровольном порядке), а по делам о лесных пожарах - 50%.

Такое положение противоречит гражданскому законодательству: в статье 1064 ГК РФ указано, что вред, причиняемый имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

1.3 Законодательное регулирование экологической безопасности в странах ЕС и США

В акты экологического законодательства Европейского Союза (ЕС) в последние годы неизменно включаются вопросы финансового характера. На сегодня это три новейших законодательных акта, которые приняты Европейским Парламентом и подлежат включению (инкорпорации) в национальное законодательство государств-членов ЕС. Базовый принцип, из которого вытекают соответствующие обязанности субъектов хозяйственной деятельности (операторов по европейской терминологии), - это принцип «загрязнитель платит» (англ. «polluter pays»), т.е. несет расходы, связанные с загрязнением окружающей среды.

1. Директива №2004/35/ЕС Европейского Парламента и Совета от 21 апреля 2004 года об экологической ответственности в связи с предупреждением и восстановлением ущерба окружающей среде. Статья 14 директивы содержит положения о финансовой безопасности (financial security), согласно которым «государства-члены ЕС должны предпринять меры по поощрению развития рыночных инструментов обеспечения финансовой безопасности операторов, включая финансовые механизмы в случае их неплатежеспособности, с целью предоставления возможности операторам использовать различные финансовые гарантии, покрывающие их обязанности, следующие из настоящей директивы». Обязанности, о которых идет речь, это обязанности предпринимать так называемые «предупредительные» и «восстановительные» меры: первые направлены на предупреждение наступления ущерба окружающей среде, вторые - на восстановление нарушенного состояния среды. К предупредительным мерам относится, в частности, экологическое страхование.

2. Регламент (ЕС) №1013/2006 Европейского Парламента и Совета от 14 июня 2006 года о перевозках отходов. В качестве составной части документа-уведомления о перевозке Регламентом предусмотрено представление в компетентный орган лицом финансовой гарантии (financial guarantee) или эквивалентного страхования (equivalent insurance) Так, согласно ст. 6 (1) все перевозки отходов, для которых необходимо уведомление компетентных органов, требуют финансовой гарантии (или эквивалентного страхования), охватывающей транспортные расходы, расходы на операции по восстановлению или удалению отходов, включая любую необходимую промежуточную операцию, расходы по их хранению в течение 90 дней.

Финансовая гарантия (или эквивалентное страхование) предназначена, чтобы покрыть затраты, возникающие в случаях, если перевозка отходов, их восстановление или удаление не могут быть завершены, как было намечено, и / или являются незаконными. Компетентный орган места отгрузки должен одобрить финансовую гарантию (или эквивалентное страхование), включая ее форму, изложение и размер покрытия (ст. 6 (4)).

3. Директива №2006/21/ЕС Европейского Парламента и Совета от 15 марта 2006 года об управлении отходами добывающей промышленности.

Согласно статье 14 (1) Директивы компетентный орган до начала выполнения любых операций, включая накопление или осаждение отходов добычи, должен требовать финансовой гарантии (например, в форме финансового депозита в спонсируемых промышленностью фондах взаимных гарантий) или их эквивалент в соответствии с процедурами, принятыми государствами-членами ЕС. В соответствии со ст. 14 (2) исчисление гарантии, упомянутой в параграфе 1, должно быть сделано на базе:

оценки вероятного экологического воздействия загрязненного участка, принимая во внимание его категорию, характеристики отходов и будущее использование восстанавливаемой земли;

предположения, что независимые и соответственно квалифицированные третьи лица оценят и выполнят любую необходимую работу по восстановлению.

Изучение рынка страхования в европейских странах показывает, что ни в рамках ЕС, ни в отдельных странах не существует страховых инструментов, обеспечивающих полное покрытие экологического ущерба. Это касается загрязнений, как имеющих внезапный, случайный характер, так и происшедших вследствие вредных выбросов в процессе нормальной, безаварийной деятельности предприятия. То же можно отметить в отношении накопленного или вновь причиненного экологического вреда, а также вреда, до настоящего момента не обнаруженного.

Общий анализ показывает, что исходя из конкретных условий, зарубежные страховщики предлагают страховые возмещения в случаях:

исков третьих лиц по компенсации ущерба в соответствии с гражданским правом и исков застрахованных лиц;

наступления внезапного и случайного события, повлекшего экологический ущерб (в результате аварии), либо постепенного загрязнения в результате нормальной и безаварийной деятельности предприятия;

загрязнения, известного на момент согласования страхового покрытия (накопленный вред), неизвестного накопленного вреда и будущего ущерба;

загрязнения на участке страхователя или где-либо в другом месте по его вине.

Страховые решения, разработанные в соответствии с этими критериями, можно разделить на следующие категории:

1) страхование ответственности за загрязнение окружающей среды покрывает традиционные риски: ответственность по возмещению ущерба жизни и здоровью, имуществу третьих лиц, а также финансовые потери. Такие страховые полисы предусматривают страховые случаи вследствие внезапной аварии или постепенного загрязнения. Отдельное покрытие ответственности за ущерб окружающей среде обычно необходимо потому, что полисы страхования ответственности предприятий часто исключают риски за загрязнение окружающей среды. Страховая выплата производится на основании вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц, предъявленных в течение трех лет с момента аварии на опасном объекте;

2) страхование затрат страхователя по очистке загрязненного участка (в случае, если характеристики и обстоятельства накопленного загрязнения неизвестны или в случае будущего загрязнения) покрывает затраты страхователя по восстановлению принадлежащего ему загрязненного участка территории. Оно предлагается как дополнительное к полису страхования от пожара для покрытия затрат по очистке от загрязнения, возникшего в результате пожара или другого внезапного случайного события. Возможно также возмещение затрат, возникающих в результате постепенного загрязнения участка;

3) страхование дополнительных затрат по очистке загрязненного участка (характеристики и обстоятельства загрязнения известны) предоставляет покрытие затрат, возникающих в связи с обнаружением не ожидаемого или ранее не определенного загрязнения, изменениями в нормативно-правовом и административном регулировании, а также в результате природных событий, что ведет к превышению бюджета восстановительных мероприятий. Условием предоставления такого покрытия является наличие плана проведения восстановительных мероприятий и их утвержденного бюджета;

4) страхование ответственности за загрязнение окружающей среды предприятий, выполняющих восстановительные мероприятия, предоставляет

покрытие рисков юридической ответственности специализированных компаний, участвующих в осуществлении работ по очистке территорий;

5) страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде при перевозке опасных веществ сухопутным или водным транспортом.

При этом также необходимо отметить, что за рубежом термин «экологическое страхование» как таковой не применяется.

Национальное законодательство большинства европейских стран - членов ЕС содержит подробную регламентацию вопросов страхования экологических рисков.

В США, в отличие от стран ЕС, система экологического страхования ориентирована не столько на превенцию экологических рисков и финансирование технических природоохранных мероприятий, сколько на возмещение действительного ущерба, нанесенного предприятием - источником опасности; кроме того, очень значительная часть средств страховых компаний идет на урегулирование судебных разбирательств, оплату услуг юристов, независимых экспертов, оценщиков и т.п. Это, во-первых, связано с тем, что основным в американской системе является страхование ответственности за нанесение экологического ущерба (а не имущественное или личное страхование, влекущее меньшие затраты на урегулирование убытков) и, во-вторых, объясняется особенностями американской модели правового регулирования страхования.

В настоящее время требования финансовых гарантий содержатся также в ряде других главных природоохранных актах США. Их предоставление необходимо в соответствии с Законом о сохранении и восстановлении природных ресурсов (Resource Conservation and Recovery Act) и несколькими другими федеральными законами. Предоставление финансовых гарантий необходимо при осуществлении перевозок нефтепродуктов и опасных веществ, эксплуатации подземных нефтехранилищ, при обращении с отходами производства и потребления, бурении нефтяных скважин, различных видах производственного бурения, добыче полезных ископаемых открытым способом, при эксплуатации морских платформ, служащих для добычи, разведки нефти, бурения, транспортировки. В дополнение многие штаты в США имеют свое собственное законодательство в отношении предоставления финансовых гарантий на случай причинения вреда природной среде.

На страховом рынке США имеется довольно широкий выбор страховых программ и полисов, предоставляющих покрытие экологических рисков.

1.4 Критерии оценки риска. Тарифны е ставки

Технический уровень предприятий оценивается по категориям, представленным ниже.

Характеристика аварийных выбросов (сбросов)

0 - Аварийные выделения не возможны, т. к. производство не связано с хранением и образованием значительных количеств вредных веществ

1 - Производство связано с хранением и образованием значительных количеств вредных веществ, но благодаря принятию технических специальных мер аварийные выделения практически исключены

2 - Аварийные выделения возможны, но аварийные выбросы (сбросы) практически исключены за счет принятия специальных мер по газоочистке, сжиганию и т.д.

3 - Возможны кратковременные аварийные выбросы (сбросы)

4 - Возможны длительные аварийные выбросы (сбросы)

6 - То же, что и для категории 4, но аварийные выбросы (сбросы) реально имели место на аналогичных объектах.

В страховое поле не включаются объекты 0 и 1 категорий. При отнесении предприятия к категориям оговариваются меры предотвращения аварий из-за износа оборудования, недостатков эксплуатации, поставок не качественного сырья. Залповые выбросы (сбросы) загрязнений должны происходить достаточно редко (10…20 раз в год) и быть кратковременными (до полутора суток). Если оказывается, что в течение года, предшествующего заключению договора, выброс (сброс) вредного вещества превышал ПДВ (ПДС), то риск аварийного загрязнения существует. Предприятие относят к экологически опасным объектам, подлежащим обязательному страхованию.

Подобные документы

Страхование экологических рисков как один из наиболее эффективных экономических механизмов охраны окружающей среды. Особенности экологического страхования в развитых странах Западной Европы и США. Вопросы экологического страхования в Российской Федерации.

реферат , добавлен 15.06.2012

Понятие и значение, история зарождения и этапы развития экологического страхования, типы и формы. Анализ рынка страхования экологических рисков за рубежом, возможности использования накопленного опыта в отечественной практике, основные проблемы.

курсовая работа , добавлен 22.12.2014

Сущность и правовые аспекты страхования недвижимости. Договор страхования, его значение и функции, основные положения и объекты страхования. Возникновение рисков и способы их определения, особенности страхования недвижимости в России и за рубежом.

курсовая работа , добавлен 23.11.2010

Определение понятия экологического страхования и классификация его видов. Обязательственные отношения в сфере экологического страхования и регулирующие их правовые нормы. Зарубежный опыт. Проблемы и перспективы экологического страхования в России.

курсовая работа , добавлен 16.12.2010

Общее понятие, основные виды и объекты экологического страхования. Вопросы правового регулирования экологического страхования. Страховые платежи и экологическая ответственность. Трудности и перспективы экологического страхования на современном этапе.

курсовая работа , добавлен 09.08.2011

Необходимость и проблемы внедрения экологического страхования, его методические основы. Основные условия договора страхования, распределение страховых сумм. Финансирование превентивных мероприятий в экологическом страховании в международной практике.

реферат , добавлен 17.02.2011

Сущность и виды страхования банковских рисков. Зарубежный опыт в этой сфере. Современное состояние и проблемы в области личного, имущественного страхования и страхования ответственности в России. Перспективы развития страхования банковских рисков.

курсовая работа , добавлен 06.02.2014

Основные виды страхования ответственности. Мероприятия, проводимые в России по защите окружающей среды. Роль страхования ответственности за загрязнение окружающей среды в защите окружающей среды. Анализ основных финансовых показателей по страхованию.

курсовая работа , добавлен 25.05.2015

Основные понятия, принципы в сфере страхования. История становления и развития законодательства о страховании в России. Особенности договора в сфере обязательного страхования. Перспективы совершенствования законодательства об обязательном страховании.

дипломная работа , добавлен 14.05.2011

Роль имущественного личного страхования в экономике здравоохранения. Субъекты обязательного медицинского страхования и его территориальный фонд. История развития медицинского страхования в РФ и за рубежом. Социально-психологические вопросы страхования.

1. Понятие экологического страхования

Экологическое страхование является одним из элементов экономического механизма охраны окружающей среды. В России реализуется экологическое страхование, нормы которого закреплены в Федеральном законе «Об охране окружающей среды» (ст. 18). Другими нормативными документами, в соответствии с которыми развивается рынок экологического страхования, являются Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. 15), постановление Правительства РФ от 19 декабря 1997 г. № 1605 «О дополнительных мерах по стимулированию деловой активности и привлечению инвестиций в экономику РФ», а также иные законодательные акты РФ. Страхуются экологические риски, которые могут возникнуть в результате:

1) экологической аварии, пожара, взрыва, наводнения, землетрясения, обвалов и т. п.;

2) деятельности предприятий, которые являются источниками повышенной опасности. Перечень предприятий, являющихся источниками повышенной опасности определен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Опасные производственные объекты подлежат регистрации в государственном реестре в порядке, устанавливаемом Правительством.

Целью экологического страхования в РФ является обеспечение страховых гарантий возмещения убытков юридическим или физическим лицам, которые возникли в результате загрязнения окружающей природной среды. Страховые гарантии возмещения убытков предусматриваются:

1) для юридических лиц – предприятий, учреждений, организаций;

2) для граждан, а также объектов их собственности и доходов.

Экологическое страхование осуществляется в рамках программ добровольного или обязательного экологического страхования.

2. Добровольное экологическое страхование

По добровольному экологическому страхованию страховые организации самостоятельно разрабатывают свои программы и правила страхования. В пределах своей компетенции страховщики, осуществляющие добровольное экологическое страхование, определяют:

1) виды экологического страхования;

2) перечень объектов, подлежащих страхованию;

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению по добровольному экологическому страхованию, оговариваются страхователем и страховщиком в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. В добровольном экологическом страховании могут участвовать следующие предприятия, учреждения, организации:

1) энергетический комплекс, нефтехимический комплекс;

2) промышленность строительных материалов;

3) химическая промышленность;

4) бумажная промышленность;

5) прочие отрасли.

3. Обязательное экологическое страхование

Обязательным экологическим страхованием согласно законодательству является страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную экологическую опасность.

Объектом обязательного экологического страхования является риск гражданской ответственности, который выражается в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

По обязательному экологическому страхованию нормы такого страхования определяет государство. Оно устанавливает в нормативных правовых актах:

1) виды обязательного экологического страхования;

2) перечень объектов, подлежащих обязательному экологическому страхованию;

3) объем страховой ответственности;

4) уровень (нормы) страхового обеспечения;

5) основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

6) порядок тарифных ставок страховых платежей.

Так, согласно Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Опасными производственными объектами являются предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные производственные объекты, перечень которых определен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Страхователями в обязательном экологическом страховании являются категории предприятий, которые признаны Законом как источники повышенной опасности. К категории опасных производственных объектов относятся объекты, на которых:

а) воспламеняющиеся вещества – газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 °C или ниже;

б) окисляющие вещества – вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества – жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества – вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

е) высокотоксичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

ж) иные вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды;

2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115 °C;

4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Примером предприятий – источников повышенной опасности служат:

1) предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты;

2) эксплуатирующие организации (объекты использования атомной энергии);

3) эксплуатирующие организации и собственники гидротехнических сооружений.

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым подлежит возмещению по обязательному экологическому страхованию определены законом. Законом определен также минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Опасные производственные объекты подлежат регистрации в Государственном реестре опасных производственных объектов. Порядок регистрации установлен постановлением Правительства РФ от 24 ноября 1998 г. № 1371 «О регистрации объектов в Государственном реестре опасных производственных объектов». Государство осуществляет федеральный надзор в области промышленной безопасности, контролирует и проверяет деятельность организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Должностные лица федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, при исполнении своих должностных обязанностей посещают организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, знакомятся с документами, необходимыми для проверки выполнения организациями, эксплуатирующими опасные производственные объекты, требований промышленной безопасности.