Договор банковского вклада

Понятие, признаки, форма и виды договора банковского вклада.

Субъекты договора банковского вклада, их права и обязанности.

Условия договора банковского вклада.

1. Понятие, признаки, форма и виды договора банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк-заемщик), принявшая поступившую от другой стороны или поступившую для другой стороны (вкладчика-займодавца) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты или доход в иной форме на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 864 ГК).

Признаки:

Договор является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада).

Договор является односторонним, так как банк-заемщик является обязанной стороной (обязан возвратить сумму и выплатить %), а вкладчик имеет право требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов.

Договор является возмездным, так как банк обязан выплатить на внесенную денежную сумму % или иной доход.

Если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, то есть для банка устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг в отношении каждого гражданина, кто к нему обратится. Банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим при заключении договора; цена депозитных услуг, т.е. размер процентов на вклад, а также иные условия договора должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий. Отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается. В том случае, когда банк уклоняется от заключения договора, вкладчик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении убытков, причиненных необоснованным уклонением от его заключения. Но в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад.

Однако этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Форма - простая письменная. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность).

Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком его наименование и место нахождения, а если вклад внесен в филиал - также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Учитывая это, в законе установлена презумпция, согласно которой, если иное не доказано, состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Следовательно, бремя доказывания неточности, неполноты или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается на вкладчика.

Договором может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Именная сберегательная книжка является документом удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой.

В связи с этим различаются последствия утраты или негодности для предъявления в банк именной сберегательной книжки и сберегательной книжки на предъявителя. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, то банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, то есть производится судом в порядке, предусмотренном ГПК.

Ценной бумагой является также сберегательный и депозитный сертификат. Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин, а депозитного - только юридическое лицо. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Договор банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам доку ментами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, в последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции.

Виды договоров банковских вкладов

Согласно ст. 867 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вклада может быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию гражданина-вкладчика. Следовательно, вкладчик в любой момент вправе требовать в одностороннем порядке изменения или расторжения договора банковского вклада. При этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный юридическим лицом на иных условиях возврата (т.е. не до востребования), предусмотренных договором.

По вкладам иным, чем вклад до востребования (в том числе срочным), когда банк должен возвратить вкладчику по его требованию сумму до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, он выплачивает проценты в размере, применяемом по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной их размер.

В тех случаях, когда сумма срочного вклада по истечении срока либо сумма вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств не востребуется вкладчиком, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними, как было отмечено ранее, состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лица, а также в том, что юридические лица в принципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

Вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу Такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первою требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен договором. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (изъять их полностью или частично). Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

По целевому назначению вклады можно также подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Такого рода вклады являются разновидностью договора срочного вклада.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ раздела VIII Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР. Письмо Государственного банка СССР от 24 мая 1991 г. № 352). Юридические лица -- резиденты Российской Федерации могут открывать вклады в иностранных банках только по разрешению Банка России. Юридические и физические лица -- нерезиденты вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках Российской Федерации. Нерезиденты могут открывать рублевые вклады в уполномоченных банках, правовой режим которых императивно определен нормативными актами Банка России. Другой стороной договора банковского вклада является банк. Хотя п. 4 ст. 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями, однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов таковы, что на сегодняшний день исключают выдачу указанной лицензии небанковским кредитным организациям Сендюкова Н.Х. Гражданское право: Учебник для вузов. М. 2006 год. С- 567.

Таким образом, решение Совета директоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. «О мерах по защите вкладов населения в банках» предусмотрело перевод банковских вкладов из некоторых банков в Сберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это решение незаконным в связи с несоблюдением ряда требований формального характера (регистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховного Суда РФ снижает регулятивный потенциал решения Банка России. Но представляется, что проблема в данном случае не только и не столько в соблюдении формальных требований.

Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика.

ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Но ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов, как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады.

Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком Гражданское право: Практикум Под.ред Н.Д. Егорова, А.П. Сергеева, М.: 2005 год. С- 476 ..

Кроме того, в сложных финансовых ситуациях могут быть предусмотрены иные меры замены лиц в договоре банковского вклада. Так, решение Совета директоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. «О мерах по защите вкладов населения в банках» предусмотрело перевод банковских вкладов из некоторых банков в Сберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это решение незаконным в связи с несоблюдением ряда требований формального характера (регистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховного Суда РФ снижает регулятивный потенциал решения Банка России. Но представляется, что проблема в данном случае не только и не столько в соблюдении формальных требований Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика Монография. М.: НИМП, 2005 год. С-266..

Первое, на что необходимо обратить внимание, -- круг и субъективный состав правоотношений. Совет директоров ЦБ РФ издал предписание, затрагивающее права и интересы на двух уровнях: правоотношения между банками и Банком России и правоотношения между коммерческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух видов правоотношений необходимо, так как их правовая природа совершенно разная: межбанковские правоотношения можно считать публичными и регулируемыми банковским законодательством, а отношения по договору банковского вклада являются частноправовыми и регулируемыми гражданским законодательством Гражданское право: Учебник В. 3 т Т.1 Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого., М.: 2006 год. С-564..

В плане взаимодействия с коммерческими банками Банк России сослался на ст. 75 Федерального закона о Центральном банке Российской Федерации (Банке России), которая дает ему право вводить запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года (п.4).

Есть только одна чисто юридическая проблема. Она состоит в том, что п. 4 ст. 75 упомянутого Закона находится во второй части указанной статьи, которая рассчитана на случай невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушения, а также, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Говоря другими словами, Банк России должен был установить определенные нарушения либо обосновать вредоносность осуществляемых операций и только после этого применять соответствующие санкции Гражданское право: Учебник В. 3 т Т.2 Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого., М.: 2006 год С- 543..

Обратимся теперь к правоотношениям между коммерческими банками и их вкладчиками. Следует иметь в виду, что к данным правоотношениям как гражданско-правовым применяются все нормы части первой ГК РФ.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков Гражданский кодекс. С постатейным приложением материалов практики Конституционного суда РФ, Верховного суда РФ, Высшего Арбитражного суда РФ Сост. Д.В. Мурзин М.: 2006 г. С-223..

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор недействителен (ст.168 ГК РФ). договор банковский вклад депозит

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК РФ), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК РФ), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.

Закон допускает внесение денежных средств на счета вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК РФ). Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшего средства, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя-юридического лица) ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть, досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада Гражданское право: Учебник В. 3 т Т.1 Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого., М.: 2005 год. С-564..

Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п. 1 Мардалиев Р.Т. Гражданское право.- Спб.: Питер, 2006 год. С -256. (краткий курс)

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены ст. 842 ГК РФ. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ).

Это определение, в котором отсутствует указание на обязанность банка хранить денежные средства вкладчика, отграничивает договор банковского вклада от договора хранения и отражает его содержание. Законодательство запрещает юридическим лицам перечислять денежные средства с депозита другим лицам; депозитный счет не может использоваться и подменять собой расчетный счет, в связи с чем отсутствует обязанность банка выполнять поручения вкладчика по расчетам с вклада.

Отношения, возникающие из договора банковского вклада, регулируются главой 44 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. №395-I "О банках и банковской деятельности" и другими нормативными правовыми актами.

В развитие этих положений Банку России предоставлено право устанавливать банковские правила, определяющие порядок внесения вкладов, начисления процентов и другие их условия. Банковские правила должны соответствовать нормам ГК РФ. При диспозитивности норм закона стороны в договоре банковского вклада могут урегулировать отношения по собственному усмотрению.

Юридическая природа договора банковского вклада является предметом различных теорий. Одни авторы признают его договором иррегулярной поклажи (разновидностью хранения), ссылаясь на то, что в рамках существовавшего в то время определения договора вклада денежная сумма передавалась банку на хранение и обезличивалась, а банк был обязан вернуть вкладчику равную сумму. Авторы не принимают во внимание тот факт, что банк не хранит денежные средства, а использует их, и в данном правоотношении вознаграждение выплачивается не хранителю (банку), а тому, кто передает деньги. Более многочисленны сторонники точки зрения, рассматривающей вклад в виде разновидности договора займа, некоторые из них считают вклад не чистым видом займа, а соединенным с некоторыми элементами хранения.

Сравнивая вклад с займом, авторы исходят из их экономической сущности. Действительно, между этими отношениями имеется определенное сходство: денежные средства передаются банку, который вправе использовать их в своей деятельности, а при наступлении срока обязан возвратить их. Отличие этих правоотношений находится в правовой плоскости, хотя определенные различия можно проследить и в экономическом аспекте. Так, главными принципами кредитования (займа) является срочность, платность, возвратность, целевой характер. Отношения по вкладу удовлетворяют только трем первым принципам, а иногда и двум, так как денежные средства могут передаваться банку во вклад до востребования. Принцип целевого назначения вообще не может быть применим к отношениям по вкладу. Депозит имеет особый субъектный состав, он всегда возмездный, в отличие от договора займа, который может быть безвозмездным. Договор банковского вклада, когда вкладчик - физическое лицо, признается публичным, т.е. банк обязан заключить его с каждым обратившимся, тогда как побудить заемщика заключить договор займа невозможно. Таким образом, следует признать, что, несмотря на видимое сходство данных правоотношений, договор банковского вклада является самостоятельным видом договора и не может рассматриваться как разновидность договора займа.

Следует отметить, что за рубежом договор банковского вклада (договор банковского счета) вообще не регулируется гражданским законодательством как отдельный договор, даже как разновидность договора займа. Тем не менее, полагаем, что выделение договора банковского вклада в отдельную главу и его специальное регулирование в целом правильно. Этот институт сильно развит и практически очень актуален. Однако, что при этом мешает считать его видом займа и применять к нему в субсидиарном порядке положения о займе, как, кстати, совершенно справедливо предлагает Президент Российской Федерации В.В. Путин, называющий проценты по вкладу ценой кредита. Это было бы обычным соотношением между родовым договором и его видом, подобно соотношению займа с кредитом.

Выделим признаки договора банковского вклада:

2) возможность учета денежных средств по вкладу на банковском счете;

3) невозможность совершения банком инициативных самостоятельных действий по исполнению своего обязательства;

4) увеличение суммы вклада начисленными, но не выплаченными процентами по вкладу (согласно п. 2 ст. 839 ГК РФ договором может быть установлен иной порядок).

Подытоживая данный параграф, следует сделать вывод о том, что договор банковского вклада предлагается рассматривать в качестве договора особого рода, обладающего самостоятельной правовой природой.

Правовая цель вступления вкладчика в данное обязательственное правоотношение заключается в получении определенных процентов, начисляемых кредитной организацией на сумму денежных средств, внесенных во вклад, этим договор банковского вклада отличается от банковского счета. Действия по принятию денежных средств во вклад вправе осуществлять исключительно кредитные организации, этим договор банковского вклада отличается от договора хранения и займа. Объектом обязательства являются юридически заменимые, определяемые родовыми признаками вещи (наличные денежные средства) или же обязательственные права требования, имеющие денежный характер (безналичные денежные средства), что также отличает договор банковского вклада от договоров хранения и займа. В отличие от договора банковского счета обязанность кредитной организации по начислению и выплате процентов вкладчику предусматривается императивной нормой закона и не может быть исключена соглашением сторон. В рамках договора банковского вклада допускается совершение ограниченного, по сравнению с договором банковского счета, перечня расчетных операций. Кредитная организация не вправе совершать самостоятельные инициативные действия по исполнению обязанностей, возложенных на неё в рамках договора банковского вклада, что отличает данный договор от договора хранения, займа и банковского счета.

Договор банковского вклада относится к типу гражданско-правовых обязательств, направленных на оказание возмездных услуг, поскольку действия, совершаемые кредитной организацией по этому договору, обладают всеми признаками необходимыми для квалификации их в качестве услуг. Они носят исключительный характер, правом на привлечение денежных средств во вклады могут обладать только кредитные организации.

По дог-ру банковского вклада, который именуется также депозитом, одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее ден сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить % на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соотв-ии с разрешением (лицензией).

Для банка цель дог-ра состоит в мобилизации свободных ден средств вкладчика под коммерческие операции, для вкладчика - в получении % на свой капитал.

Вкладчиками м/б любые лица: физ и юр лица, независимо от организационно-правовой формы и гос принадлежности. Физ лица должны обладать полной дееспособностью, исключение закон устанавливает для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые наделены ГК правом самостоятельно вносить в банки вклады и распоряжаться ими. Ограниченно дееспособные заключают такие дог с согласия попечителя.

Договор банковского вклада - реальный договор, возмездный. После получения вклада у банка появляются определенные права и обязанности, напротив, вкладчик обладает исключительно правами и не несет никаких обязанностей, поэтому договор банковского вклада является односторонним.

В качестве предмета дог-ра выступают деньги (вклад). Ден сумма, составляющая вклад, м/б выражена в рублях или иностранной валюте.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность.

Кредитная организация в подтверждение внесения вклада физическим лицом вправе выдать сберегательную книжку или сберегательный сертификат, а юридическому лицу - депозитный сертификат.

Виды вкладов:

- до востребования, когда вкладчик имеет право забрать вклад в любой момент;

Срочный вклад, когда время нахождения вклада в банке ограничено определенным сроком. Однако право забрать свой вклад в любое время сохраняется за вкладчиком и в том случае, когда договор заключен на определенный срок.

По субъекту различаются вклады юридических лиц и вклады физических лиц. В отличие от физических лиц им запрещено перечислять денежные средства, внесенные во вклад, другим лицам.

Одной из основных обязанностей банка является возврат суммы вклада и начисленных процентов вкладчику по истечении срока вклада, а в предусмотренных законом или договором случаях - и при досрочном возвращении вклада. В качестве обеспечения возврата вкладов физических лиц банки обязаны осуществлять их обязательное страхование.

Складские документы.

Закон предусматривает три вида складских документов: складская квитанция, простое складское свидетельство и двойное складское свидетельство. Складская квитанция представляет собой простейший складской документ. Она удостоверяет принятие товара, его количество и внешнее состояние. Складской квитанцией оформляется такое складское хранение, при котором поклажедатель не намерен распоряжаться товаром в период его хранения и планирует сам забрать его со склада. Это, однако, не исключает права держателя квитанции распорядиться товаром на основании общих норм об уступке требования. Складскую квитанцию нельзя заложить, передать в упрощенном порядке другому лицу.

Простое и двойное складские свидетельства явл ценными бумагами.

Они должны иметь реквизиты(наименование и место нахождения товарного склада, наименование и количество принятого на хранение товара; срок хранения либо указание на то, что товар принят до востребования; размер вознаграждения за хранение и порядок оплаты; дату выдачи складского свид-ва; подпись уполномоченного лица и печать товарного склада). При наличии указанных реквизитов складское свид-во является товарораспорядительным док-м, и его держатель вправе отчуждать и закладывать поименованный в нем товар без факт-го перемещения.

Простое складское свидетельство является ценной бумагой на предъявителя и, следовательно, имеет повышенную оборотоспособность. Продажа товара, находящегося на складе, может быть оформлена путем простой передачи складского свидетельства. Товарный склад обязан выдать товар предъявителю складского свидетельства, не требуя иных правоподтверждающих документов. Товар, принятый по простому складскому свидетельству, м/б предметом залога путем залога самого свидетельства. При этом на нем делается специальная запись о залоге и оно передается залогодержателю.

Двойное складское свид-во состоит из двух частей - складского и залогового свидетельств, которые могут быть отделены одно от другого. Ценной бумагой признается не только двойное складское свидетельство в целом, но и каждая из его частей в отдельности. Они выдаются на определенное имя. Первая часть (складское свидетельство) подтверждает принадлежность товара конкретному поклажедателю и удостоверяет принятие товара на хранение. На основании этого документа товар может быть отчужден по передаточной надписи (индоссаменту). Складское свидетельство вручается новому владельцу и подтверждает принадлежность товара. Оформление отчуждения товара передачей только складской части двойного складского свидетельства означает, что отчуждаемый товар находится в залоге. Вторая часть (залоговое свидетельство - варрант) предназначена для передачи товара в залог. Она дает возможность получить кредит под залог находящегося на складе товара. Выдача кредита подтверждается отделением залогового свидетельства от складского и передачей его залогодержателю. Залоговое свидетельство удостоверяет право залога и находится у залогодержателя. В дальнейшем оно может передаваться другим лицам по передаточной надписи (индоссаменту). Держатель складского и залогового свидетельств может распорядиться товаром в полном объеме, в том числе забрать его с хранения. Если он берет часть товара в обмен на первоначальные свидетельства, ему выдаются новые свидетельства на остающийся товар. Держатель складского свидетельства, отделенного от залогового, вправе распоряжаться товаром, но не может взять его со склада до погашения кредита, выданного по залоговому свидетельству.

Существует несколько разновидностей вкладов, каждый из которых отличается от других своими характеристиками, нюансами оформления и сбережения средств. Договор банковского вклада регулирует взаимоотношения между банком и клиентом, который размещает собственные средства на счетах фин. учреждения. В нем прописываются все условия сделки, а также особенности взаимоотношения сторон на протяжении действия договора.

Договор банковского вклада: характеристика документа

Договор банковского вклада (депозита) – официальный документ, согласно которому первая сторона (клиент) размещает на счетах второй стороны (финансового учреждения) деньги, поступившие непосредственно от вкладчика либо на его имя от иных лиц.

В оговоренные сроки (либо по заявлению клиента, если такое допускается договором) банк возвращает депозит вкладчику вместе с полагающимся вознаграждением.

Предметом договора выступает сумма, размещенная на счете. Депозиты бывают рублевые и в иностранной валюте, а также мультивалютные. Внесение средств может происходить наличными через кассу или безналичным методом. Содержание договора банковского вклада можно коротко охарактеризовать как фактически односторонне обязывающее соглашение. Клиент получает право востребовать свои сбережения, а организация обязуется вернуть их ему вместе с доходом.

Клиентом может быть физ.лицо или юр.лицо. Проценты по вкладам начисляются со дня, который следует за днем оформления депозита. Последним днем начисления процентов считается день, который предшествует дате расторжения договора (окончания депозита).

Банковское право (договор банковского вклада) регулируется ст. 834 – 844 ГК РФ.

Виды договора банковского вклада

Договор вклада до востребования подразумевает возвращение клиенту части сбережений или всей суммы по первичному обращению, то есть дата окончания договора не предусматривается.

Договор срочного банковского вклада расторгается по завершении заранее оговоренного срока. Но при необходимости клиент может забрать когда пожелает и срочный вклад, хотя процентная ставка существенно уменьшается. Ограничения на досрочное снятие распространяются только на вклады юр.лиц.

Срочный вклад бывает условным и целевым. В первом варианте средства выдаются при условии наступления оговоренных обстоятельств (например, рождение ребенка, свадьба). Примером договора целевого вклада является детский вклад до достижения ребенком 16 лет.

Процентная ставка в договорах бывает «плавающей» (зависит от срока, объема сбережений) и зафиксированной. Можно также выделить виды договоров в зависимости от возможности изменения суммы вклада. Депозит может быть с пополнением и/или возможностью частичного снятия денег либо без данных опций. Исходя из статуса клиента, выделяют договора вкладов физ.лиц и юр.лиц.

Законодательством предусматривается письменная форма договора банковского вклада. Иначе он признается не легитимным. Договор подписывается в двух одинаковых вариантах (первый отдается клиенту, второй хранится в банке). Но встречаются также другой вариант оформления: когда клиент получает на руки сберегательную книжку, депозитный сертификат.

В сберкнижке отражается:

• номер депозитного счета;
• адрес и номер отделения учреждения, где оформлен вклад;
• поступление, движение финансов, размещенных вкладчиком.

Любые операции по счету происходят после предъявления сберкнижки банковскому сотруднику.

Депозитный сертификат – ценная бумага (предъявительская, именная), подтверждающая размер вклада, права клиента на него. По сертификату так же оговаривается срок его действия, процентная ставка. Если расторжение происходит досрочно, ставка обычно пересчитывается по тарифам вклада до востребования.

Срок действия сертификата не превышает 1 год для юр.лиц и 3 года – для физ.лиц. Данный документ обязательно должен содержать такую информацию:

• название документа (сертификат);
• основания для его выдачи (размещение депозита);
• дата сделки;
• сумма размещенных сбережений;
• обязательства банка (срок возврата, ставка процентов, ее денежный эквивалент);
• адрес, название банка, выпустившего сертификат;
• наименование (ФИО) получателя средств, если сертификат является именным;
• подпись двух сотрудников учреждения, печать.

Условия договора банковского вклада

В депозитном договоре обязательно прописываются все условия размещения сбережений. Существенными условиями договора банковского вклада считаются:

• сумма депозита, его валюта;
• ставка процентов (вознаграждение от банка за право пользоваться деньгами клиента в течение оговоренного срока), порядок их выплаты;
• срок договора банковского вклада, особенности его возврата (в кассе, на счет, на карту);
• ФИО вкладчика, получателя депозита (если вклад открывается на имя другого лица);
• особенности расторжения договора.

Также в договоре могут быть указаны дополнительные моменты:

• возможность пополнения сбережений;
• частичное снятие суммы;
• минимальный неснижаемый остаток;
• досрочное расторжение договора;
• обеспечение возврата вклада;
• наличие удостоверительного документа (например, сберкнижка) и пр.

Проценты по договору банковского вклада могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в год, по окончании срока депозита. Некоторые договора предусматривают капитализацию процентов: заработанная клиентом сумма добавляется к основному телу вклада, в следующем месяце ставка применяется уже к увеличенной сумме. В противном случае (без капитализации) проценты зачисляются на отдельный счет, откуда клиент может снять их на свое усмотрение.

Если договором предусмотрена возможность частичного снятия вклада, чаще всего фиксируется минимальный размер остатка, ниже которого сумма вклада опуститься не может. То есть проценты будут начисляться только в том случае, если на счету лежит как минимум неснижаемый остаток.

Как происходит заключение договора банковского вклада

Договор банковского вклада и счета подписывается в отделении банка в присутствии вкладчика и уполномоченных сотрудников банка. Если договор оформлен с нарушением законодательства, он признается недействительным.

Оформление договора банковского вклада подразумевает такие этапы.

1. Клиент изучает тарифы банка по депозитным программам, посещает отделение.
2. Сотрудник банка информирует вкладчика об основных законодательных моментах, правах клиента.
3. Стороны подписывают договор на выбранных условиях из имеющихся предложений.
4. Клиент вносит деньги в кассу или делает перевод средств, получает свой экземпляр договора.

Сегодня банки предлагают клиентам возможность оформить депозит онлайн, не посещая отделение. Для этого у вкладчика уже должна быть дебетовая карточка с положительным остатком и подключение к интернет-банкингу. Размещение происходит в несколько кликов, что значительно упрощает всю процедуру. При этом клиент имеет постоянный доступ к собственным счетам, может отслеживать поступление процентов.

Особенности расторжения договора банковского вклада

Когда договор расторгается в оговоренный срок, клиент может посетить отделение непосредственно в день закрытия депозита или в ближайший рабочий день после него (если дата припадает на выходные, праздники).

По желанию вкладчика договор может быть продлен на аналогичных условиях. Присутствие клиента для этого в некоторых банках не является обязательным. При изначальном оформлении договора подписывается специальное соглашение, что при неявке клиента в день расторжения договора на следующий рабочий день он автоматически лонгируется на тех же условиях. Эта информация может оговариваться и в основном договоре.

Согласно ст. 36 ФЗ «О банках, банковской деятельности» клиент может инициировать прекращение действия договора когда угодно, даже если вклад срочный. В этом случае идет речь о досрочном разрывании договора. Клиент не должен уведомлять банк о причинах, по которым он забирает средства: это его право. Но если вкладчик забирает деньги раньше, банк пересчитает его прибыль по ставке, которая отличается от стандартной для данного типа договора. Многие учреждения, например, используют ставку вклада до востребования, другие – ⅓ или ¼ от текущей ставки.

Чтобы расторгнуть договор, вкладчику следует:

1. Обратиться в филиал с паспортом и договором.
2. Написать заявление на досрочное изъятие средств.
3. Получить в кассе вклад, полагающиеся проценты.

Если банк отказывается выдать сбережения раньше времени, выполните такой порядок действий.

1. Внимательно изучите подписанный договор, ГК (ч. 2, гл. 44).
2. Направьте в отделение претензию, обосновав свои доводы ссылками на законы.
3. Если ответа не последовало, обратитесь с жалобой в Банк России. На этом этапе при желании можно заручиться поддержкой юриста.
4. Если Банк России также не помог вам, можно обращаться с иском в суд. Но эта процедура может быть довольно длительной.

Понятие договора банковского вклада подразумевает возникновение ответственности у той стороны, которая приняла депозит.

У банка возникают обязательства:

• выплачивать клиенту проценты согласно действующим тарифам;
• застраховать размещенные сбережения;
• по первому обращению выдать клиенту вклад и проценты, оговоренные в договоре.

Обеспечение возврата средств описывается в договоре, регулируется законом «Об обязательном страховании вкладов».

Встречаются следующие виды нарушения, за которые предусмотрены наказания для банка:

1. Невыполнение обязанностей касательно обеспечения возвращения депозита. Подразумевает уплату неустойки по ставке рефинансирования на момент возвращения денег; компенсацию ущерба.
2. Утрата обеспечения (ухудшение его условий). Наказание аналогично предыдущему пункту.
3. Нарушение законодательных норм при оформлении вклада. Здесь применяется банковская процентная ставка на момент возвращения вклада; возмещаются убытки, которые понес вкладчик.
4. Невыплата процентов, удержание вклада дольше положенного срока. За весь фактический период действия вклада применяется банковская процентная ставка; взимается неустойка по ставке рефинансирования.

Вкладчик по договору обязуется:

• разместить указанную сумму на счете в банке;
• заранее предупредить учреждение о своем намерении досрочно снять средства.

Примерный договор банковского вклада: образец

Договор банковского вклада физлица содержит такие пункты:

• предмет сделки;
• обязанности финансового учреждения;
• права и обязанности клиента;
• срок действия договора;
• порядок решения спорных вопросов;
• дополнительные моменты.

Особенности договора банковского вклада юридических лиц

Обычно при размещении депозита юр.лиц деньги поступают на вкладной счет с лицевого (нет необходимости вносить наличность в кассу). Процедура оформления вклада предусматривает этапы:

1. Согласование условий размещения средств (почти все банки используют индивидуальный подход при открытии вкладов на юр.лицо).
2. Подписание договора вклада.
3. Перевод средств с расчетного на депозитный счет.
4. Выдача клиенту экземпляра договора.

Срочные депозиты юр.лиц обычно оформляются на полгода-год, но встречаются и краткосрочные договоры, а также вклады до востребования. При оформлении любого вида вклада клиент должен уведомить Пенсионный фонд, Фонд соцстраха и налоговую инспекцию о совершаемых сделках.

Договор банковского вклада является возможностью заработать на средствах, которые юр.лицо временно не использует. Но нужно помнить, что индивидуальные предприниматели и юр.лица не могут переводить деньги с депозитного счета в пользу посторонних контрагентов. При необходимости проведения расчетов следует сначала перевести деньги с вкладного счета на лицевой счет фирмы, и лишь затем направлять их по назначению.

Депозит организации может быть отзывным и безотзывным. Первый вариант предусматривает возможность досрочного расторжения договора. Безотзывной вклад называют также условно-безотзывным. По нему клиент должен забрать средства по окончанию договора, а при необходимости досрочного расторжения обязуется выплатить банку штраф (компенсацию за нарушение условий).

Система страхования вкладов не распространяется на депозит юр.лиц.

Что должны знать стороны договора банковского вклада: советы клиентам