Виды и примеры страхования ответственности. Страховой консультант

Михаил Адамов

Время на чтение: 6 минут

А А

Первые формы страхования ответственности просматриваются историками уже более 100 лет назад. Древние римляне, а позже — и греки, были родоначальниками подобного вида услуг. Но перевод в современное русло осуществили в конце 19-ого века французы. Именно они начали страховать лошадей и машины. Именно от них страхование ответственности распространилось по всему миру и получило известную нам форму.

Что такое страхование ответственности

Оно является самостоятельной отраслью страхования .

Этот вид страхования, который включает в себя разные виды страховых продуктов , обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, субъект, нанесший любой ущерб другому субъекту, обязан по закону полностью его возместить. Заключая договор страхования, эта ответственность перекладывается на страховщика.

Следует помнить, что страхование ответственности, как и другие отрасли, может быть обязательным или добровольным. К примеру, страхование владельцев автотранспортных средств в Российской Федерации является обязательным, а того же самого автомобиля, добровольным.

Страховая сумма и размер возмещаемого в случае наступления страхового случая ущерба, оговариваются договором страхования и не могут меняться на протяжении действия такого договора. Как правило, они заключаются на год. Но, по договоренности со страховщиком, срок договора может быть изменен или подобран индивидуально.

Формы страхования ответственности и их характеристики

Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы страхователя , которые не противоречат законодательству Российской Федерации, связанные с риском нанесения ущерба жизни, здоровья или имущества третьим лицам, при осуществлении застрахованной деятельности.

Современная отрасль страхования ответственности различает следующие основные виды:

В соответствии с законом Российской Федерации является обязательным . Наступлением страхового случая считается причинённый владельцем полиса ущерб жизни, здоровью или имуществу третьему лицу.

• Страхование гражданской ответственности в случае нанесения ущерба в процессе выполнения профессиональной деятельности

Такой вид страхового продукта может быть как обязательным, так и добровольным . Наступлением страхового случая считается причинённый ущерб в процессе выполнения профессиональной деятельности, взятых на себя обязательств в той или иной области или риск, связанный с производственной деятельностью.

• Страхование гражданской ответственности предприятий

Такие договора страхования заключаются предприятиями с повышенными, к примеру, производственными рисками , которые могут привести к нанесению ущерба третьим лицам в результате своей деятельности.

• Страхование гражданской ответственности производителей товаров

В этом случае страхователь обязуется возместить возможный ущерб третьим лицам в случае нанесения им ущерба в результате использования произведенных страхователем товаров.

• Другие виды страхования гражданской ответственности

Этот вид включает в себя страховые продукты с нестандартной ответственностью или, как правило, договорные. Размеры выплат и причины наступления страховых случаев оговариваются между страховщиком и страхователем на этапе подписания договора и отображаются в нем в полном объёме.

Категории страхования ответственности

Страховая деятельность в Российской Федерации регулируется Гражданским Кодексом .

Закон разделяет страхование ответственности на две категории : обязательное и добровольное. Что это такое, и как понять, какой вид страхования является обязательным, а какой — добровольным?

Добровольное страхование ответственности

Добровольное страхование в Российской Федерации осуществляется по личной инициативе страхователя, опираясь на Гражданский Кодекс и на Закон о страховой деятельности в РФ. При этом страховщик сам устанавливает правила такого вида услуги.

Объёмы страховых случаев и причины их наступления оговариваются с клиентом при подписании договора.

Обязательное страхование ответственности

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование – страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Пункт 4 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

При этом Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

Страхование гражданской ответственности представляет собой особый вид получения полиса, который предполагает возможность предоставления выплат перед третьими лицами, которым застрахованный человек нанес определенный ущерб. В соответствии с установленными нормами законодательства есть необходимость приобретения обязательного полиса по данному направлению. Речь идет об автовладельцах, которые не имеют право управлять автомобилем, если у них на руках нет такого документа. Структура получения полиса нормируется законодательно, оформление автомобиля сегодня производится при наличии специализированного полиса.

Обязательный полис приобретают все собственники автомобилей. И естественно, в данной ситуации провоцируется возможность получить гарантии отсутствия проблем при возникновении ситуации, когда срабатывает договор. Например, участники ДТП определили, что лицо, которое нарушило правила движения - застраховано. После оформления всей сопровождающей документации формируется возможность получить от фирмы необходимые выплаты. Данные выплаты осуществляются лицу, транспортное средство которого пострадало в результате возникновения происшествия.

Все нюансы, когда срабатывает полис, четко определены условиями договора, который подписывает клиент с компанией. Тут нужно быть крайне внимательным, чтобы полностью быть уверенным в том, что ваши права и интересы защищены. Договор должен быть изучен тщательно и досконально. Грамотная оценка его нюансов позволит предотвратить множество негативных моментов и проявлений в дальнейшем. Если при наступлении случая компания постарается снизить сумму выплат или же уклониться от осуществления своих обязанностей, застрахованное лицо имеет право обратиться в судебную структуру. В такой ситуации придется предоставить пакет документов, которые раскрывают все нюансы совершенного правонарушения, а также определяют наступление случая, при котором производятся выплаты. На основании решения суда все выплаты можно получить в принудительном порядке при помощи судебных приставов.

Есть также добровольные варианты получения полиса, которые в своем составе имеют расширенные перспективы и возможности получения выплат при возникновении нестандартных ситуаций. Например, можно в полис вписать ситуации с затоплением соседей. В таком случае, если случится так, что вы в действительности затопите своих соседей, то вам нужно будет на основании протокола - акта осмотре, а также акта оценки ущерба, требовать выплаты компенсации от лица своей компании.

Другими словами, страхование ответственности гражданского типа способствует снижению рисков возникновения финансовых трат в критических и нестандартных ситуациях. Когда такие ситуации формируются все выплаты производит страховая компания.

Существуют различные программы по страхованию гражданской ответственности. Самые низкие тарифы определяются на обязательное страхование, которое оформляют все автовладельцы. Сумма тарифа также будет зависеть от количества указанных случаев, а также ряда иных факторов, которые предусмотрены тарифной сеткой компании. Вам нужно предварительно оценить данные факторы, чтобы иметь возможность выбрать компанию с выгодными вариантами сотрудничества.

Что собой представляет страхование гражданской ответственности?

Многие думают исключительно о том, чтобы максимально защитить себя и личное имущество. Но ситуации бывают кардинально иными. Нередко бывает так, что ущерб наносится другой семье, имуществу или же здоровью. И в такой ситуации возникают финансовые обязательства, которые нужно будет исполнять либо добровольно, либо посредством судебного решения в принудительном формате.

Возмещение ущерба нередко становится причиной негативного воздействия на всю семью. Например, семья стала причиной затопления помещения, в котором был сделан высококачественный и дорогостоящий ремонт. Кроме отделки пострадала техника, что спровоцировало формирование невероятно значительной суммы компенсации. Семья не имеет возможности произвести такие выплаты, но решение суда может стать основой формирования такого серьезного обременения.

Страхование гражданской ответственности - это возможность приобрести специализированный полис, объектом страхования по которому будет выступать ответственность клиента за причинение определенных видов вреда собственности, здоровью или же жизни третьих лиц. Другими словами, данный вариант приобретения полиса является неоспоримо важным элементом защиты индивидуальных прав посредством получения необходимых выплат в том случае, если клиент страховой компании оказывается виновником в негативных последствиях.

Например, семья уехала на отдых, и в их помещении во время их отсутствия прорвало трубу. Водой залило соседние квартиры. Убытки сформировались высокие. Если семья имеет полис, то в данном случае, производится оценка ущерба, и все требования, по данной оценке, будет выплачивать страховая компания. Соответственно, на семью не ложатся никакие дополнительные обременения финансового плана.

С другой стороны, такой полис не может стать основой защиты от административной или же уголовной ответственности. Ели вы имеете полис автострахования и стали виновником происшествия, то страховка в данной ситуации выплачивается, но вы, как водитель, все равно несете административную ответственность, которая полисом покрыта не может быть.

Страхование формирует возможность получить выплаты по определенным вариантам ущерба:

• Вред имуществу. Обязательно производится процесс оценки состояния имущества и на основании полученных данных производится расчет стоимости восстановления, а также ремонта, приобретения техники, которая была поломана в результате четко определенного происшествия;
• Вред личного характера, например, при возникновении происшествия на дороге фирмы берет на себя обязательства по выплате средств на лечение потерпевшей стороны, на уход и реабилитационные мероприятия;
• Любой вред, который наносится экологическому состоянию окружающей среды и в результате которого были проявлены определенные негативные факторы воздействия. Как правило, это касается промышленной или же производственной деятельности;
• Ущерб морального характера.

Владельцем полиса может стать любой человек, но его приобретение будет рациональным для владельцев недвижимости, предпринимателей, а также для автовладельцев. Документ в данном случае защищает от многочисленных сложностей, непредвиденных трат, а также является основой сохранения вашего отличного настроения даже в критической ситуации.

Виды страхования ответственности

Страхование автотранспортных средств

Это самый распространенный вариант страхования гражданской ответственности. Во-первых, нужно сказать о том, что он является обязательным. Во-вторых, стоимость такого полиса будет весьма доступной, поэтому, практически каждый человек имеет возможность ее приобрести. В случае, когда клиент страховой компании осуществляет нарушение правил дорожного движения и возникает определенная ситуация провоцирующей негативные последствия для иных лиц, выплаты производит страховая компания. Но, следует учитывать, что компании устанавливают конкретные пределы по полису. Если сумма выплат будет выше данного предела, дополнительные выплаты возлагаются на плечи виновника в происшествии.

Страхование перевозчика

Все транспортные компании обязаны осуществлять процесс защиты своих клиентов. Также организуется безопасность грузов. Существуют нормативы международного формата, которые являются едиными. Они определяют основные пределы ответственности перевозчиков.

При наличии полиса средства по нему выплачиваются в случае формирования угрозы жизни или же здоровья, утрате и порче багажа или же любого другого груза. Выплаты также предусмотрены при отсутствии исполнения взятых на себя обязательств. Страхователем будет транспортная компания, которая осуществляет все необходимые выплаты. При этом, в случае, если перевозчик нарушил установленные требования нормативов, то компенсация пострадавшим может быть не предоставлена. Данный аспект в нашей стране регулируется крайне нестабильно. Но все же такой вид страхования существует и для транспортных компаний он считается обязательным.

Страхование рисков экологического формата

Такой вид полисов предусматривает формирование ответственности клиента за те риски, которые связаны непосредственно с негативным воздействием от деятельности предприятия на природу (экологию). При выявлении таких случаев определяется сумма нанесенного вреда, и данная сумма должна быть выплачена фирмой. Такие договора, как правило, составляются с компаниями крупного масштаба. Это могут быть промышленные предприятия и центры, шахты, нефтеперерабатывающие заводы и пр.

В таких ситуациях выплаты предусматриваются очень значительные, поэтому, не каждая компания сможет предоставить вам такой вариант полиса. В тоже время, нужно учитывать, что крупные фирмы предоставляют даже разнообразие пакетов полисов по данному вопросу.

Ответственность производителя и продавца

Невзирая на то, что современные производственные компании практически полностью роботизированы, все равно это не исключает возможности формирования брака. Существует полис, который обеспечивает формирование защиты от ответственности производителя и продавца. Причины производственных линий могут быть различными. Например, в определенной степени нарушаются условия работы, и линия выпускает товар, не соответствующий заявленному качеству. Или же формируются упущения на стадии разработки проекта, используется некачественный материал расходного характера. Но чаще всего причиной возникновения таких ситуаций становится человеческий фактор.

При возникновении брака ущерб причиняется не только потребителю. Невероятно значительные убытки будет терпеть сам производитель. И чтобы защитить себя от негативных последствий, серьезных трат и массы других неприятностей, практически каждый современный производитель старается заключить страховой договор, который по срокам будет соответствовать гарантийному сроку продукции, реализуемой компанией.

Страхование ответственности профессионального характера

Данный метод страхования в нашей стране является сравнительно новым. Суть полиса сводится к тому, что если профессионал не смог выполнять свою работу квалифицированно, а пользователь услуг понес серьезные убытки, то в данной ситуации данные убытки могут быть возложены на профессионала, в соответствии с установленными нормами договора. Если у специалиста есть полис, то все выплаты произведет компания.

Страхование ответственности застройщиков

Отметим, что данная процедура в нашей стране является обязательной. Такая страховка способствует возврату вкладов всем дольщикам в том случае, если строительная компания не смогла по каким-то причинам осуществить процесс строительства или же обанкротилась. Законодательством данная процедура считается обязательной с 2014 года. Именно с данного момента закон определяет, что брать денежные средства с потенциальных покупателей до момента окончательного строительства компания может исключительно в том случае, если у нее есть специализированный полис.

Неисполнение обязательств

Полисы такой ответственности считаются достаточно редким явлением. Хотя с каждым днем актуальность полиса становится все более значительной. Его приобретают с целью формирования защиты заемщиков на случай отсутствия возможности исполнения обязательств перед кредитором.

Пошаговая инструкция страхования гражданской ответственности

Шаг 1: Выбираем компанию

Действовать нужно грамотно, чтобы компания, которой вы доверились в действительности смогла соответствовать вашим высоким требованиям. Не стоит доверять составление такого договора компании, которая предлагает самые низкие параметры цены. Вопрос нужно изучить крайне детально, чтобы в дальнейшем не было неприятных сюрпризов.

• Финансовая устойчивость. Такой показатель основывается на данных уставного капитала, а также на основании изучения суммы страховых выплат;
• Срок работы компании. Чем дольше компания существует, тем более устойчивой она будет, а значит и страхование в ней будет для вас более надежным мероприятием;
• Оцените ассортимент услуг, наличие филиалов;
• Обратите внимание на существование специализированных рейтингов, которые составляются независимыми агентствами. В данной случае, посредством таких знаний вы в действительности сможете грамотно подобрать варианты сотрудничества;
• Внимательно изучите отзывы клиентов, которые уже использовали услуги данной компании.

Шаг 2: Определяемся с направлением страховки

При подписании договора непременно формируется специализированный перечень рисков страхового формата. Чем более существенным будет данный список, тем более значительной будет конечная стоимость продукта. Так что, вам нужно оценить вероятность возникновения той или же иной ситуации, чтобы рационально оценить перспективы внесения тех или же иных случаев в свой полис.

Шаг 3: Готовим документы

Как правило, компании устанавливают необходимость предоставления минимального количества документа. Все дело в том, что требования существенного списка справок и пр., могут серьезно снизить количество желающих оформлять полис. Но есть определенные пакеты, оформление которых потребует сбора более существенного количества документации. Полный перечень документации можно получить посредством обращения к агенту страховой компании.

Шаг 4: Производим оплату

Каждая компания самостоятельно определяет перечень вариантов, посредством которых можно произвести процедуру оплаты услуг. Это может быть платеж наличными, непосредственно в фирме. Это может быть перечисление средств на расчетный счет или же оплата картой. Чем больше способов оплаты компания имеет, тем более существенным спросом будут пользоваться ее услуги.

Шаг 5: Заключение договора

Чтобы получить надежные гарантии того, что полис в действительности будет вам выгоден, нужно убедиться в описании всех ранее оговоренных условий в договоре. Если же вы видите, что определенные пункты отличаются от той информации, которую вы получили от агента, нужно сразу же задавать вопросы, выяснять ситуацию. Многие специалисты говорят о том, что если полис оформляется на достаточно крупную сумму, то рациональным будет предоставление его на изучение юристу. В таком случае, вы сможете максимально грамотно подойти к вопросу защиты своих интересов и будете уверенными в том, что ваши интересы по документу четко соблюдены.

• Старайтесь сотрудничать исключительно с теми компаниями, которые работают в течение значительного количества времени и имеют существенный опыт в данном вопросе. Без дополнительной проверки не нужно сразу же начинать процесс оформления страховки. Сегодня есть масса информационных ресурсов и форумов, посредством которых можно получить достаточно глубокие познания в области взаимодействия клиентов и страхователя. При выборе обязательно руководствуйтесь не только отзывами, но и изучением реальных данных. Также оцените рейтинги независимых агентств. Так вы осуществите полноценное изучение стабильности компании и будете уверенными, что такое взаимодействие может порадовать вас высокими параметрам надежной защищенности;
• Старайтесь всегда быть внимательными. При заполнении личных данных и при составлении документации всегда несколько раз проверяйте всю указанную информацию. Возникновение каких-то типографических ошибок может стать в дальнейшем причиной отказа в предоставлении выплат. Естественно, можно оспорить решение компании в суде, но более рациональным вариантом станет детальное изучение всех нюансов на этапе составления документации;
• Детально изучайте весь перечень рисков. Условия договора должны быть изучены вами досконально. Только в том случае, если вы в полной мере уверены, что ваши интересы соблюдены всеми пунктами, договор можно будет подписать. В иных ситуациях нужно понимать, что вы можете подписать документ, который не соответствует ранее оговоренным условиям. Не менее важным аспектом считается оценка указанных рисков. Не все компании изначально предлагают выбор, и бывают ситуации, когда после оговора всех условий компания в договор вносит стандартный пакет рисков, что формирует серьезное повышение тарифа;
• Старайтесь в дальнейшем пользоваться услугами тех компаний, с которыми вы уже сотрудничали. Это позволит вам рассчитывать на определенные дополнительные скидки. Нередко такие клиенты получают еще и бонусы, принимают участие в акциях, так что, такое сотрудничество будет выгодным как для страховщика, так как будет долгосрочным, так и для клиента, так как ему будет предложено множество дополнительных преимуществ.

Нужна ли страховка гражданской ответственности?

Мы выяснили, что в определенных случаях данное страхование является обязательным и необходимым. Например, в обязательном порядке такой полис придется приобретать владельцам автомобилей. Структура такой защиты базируется на законодательных нормах, и они же говорят о том, что управлять транспортным средством, не имея при этом полиса - невозможно.

Обязательно получают полис и транспортные компании, которые осуществляют процесс перевозки людей и грузов. В такой ситуации очень важным фактором является то, что компания не сможет получить лицензию на осуществление своей деятельности, не имея такого полиса.

В остальных ситуациях страхование гражданской ответственности является добровольным. Но, практика показывает, что страхование рисков для крупных компаний (экологических), еще один немаловажный фактор нормального развития. При возникновении ситуации, когда очевидным будет необходимость формирования выплат за нарушение установленных законодательных норм по загрязнению окружающей среды, производство по сути снимет с себя ответственность финансового плана и переложит ее на страховщика. Стоимость такой страховки не будет низкой, но и выплаты по ней осуществляются весьма значительные.

По своей сути гражданская ответственность присутствует у каждого человека, и известно немало случаев, когда такая ответственность становилась основой формирования невероятно значительного количества сложностей и проблем. Например, при затоплении помещения с крутым ремонтом и высококачественной техникой, нередко выплаты компенсации настолько существенные, что для человека они являются просто непосильными. Но, закон определяет необходимость сделать такие выплаты, и нередко гражданам приходится продавать свою недвижимость, чтобы избавиться от обременения. Такая ситуация для многих может стать критической. Куда более проще и рациональнее осуществить процесс страхования. И в случае, когда вы затопите соседей, вы просто осуществите процесс подачи заявления в страховую компанию с актом стоимости, после чего, фирмы сделаете все необходимые выплаты, а финансовое бремя не будет возложено на ваши плечи.

Непременно скажем несколько слов о страховании профессиональных рисков. Данные полисы в нашей стране только начинают входить в обиход. Появилось уже значительное количество страховых компаний, которые способны предоставить по данному направлению весьма существенный пакет страхования рисков. А значит, есть вероятность максимально защитить себя от негативных проявлений профессиональных ошибок.

Что подразумевает страхование ответственности ? Даже, если вы не предприниматель или у вас нет автотранспорта, все равно вы должны знать что это и какие его виды существуют. Дело в том, что кроме распространенных видов страхования ответственности, существует много других, менее известных, которые, возможно, вам понадобятся в жизни.

Страхование ответственности разделяется на три довольно обширных вида:

• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• гражданской ответственности при причинении вреда в процессе хозяйственной деятельности;
• другие виды ответственности (застройщика, владельцев земельных участков, владельцев животных, охотников и др.).

Целью страхования ответственности выступают имущественные интересы, которые связаны с возмещением страхователем причиненного вреда человеку или имуществу третьих лиц, которые он же и причинил (вред человеку или имуществу). По Закону Российской Федерации о страховании гражданской ответственности вред, нанесенный человеку или его имуществу, а также имуществу юридического лица, должен быть возмещен полностью лицом, который этот вред причинил. Такое положение о возмещении нанесенного вреда существует почти во всех странах мира. Исключить ответственность за причиненный вред может только предоставленное доказательство лица, причинившего этот ущерб, того, что он не виноват и это произошло не по его вине. К примеру, потерпевший потерпел из-за умышленных действий третьих лиц или имели место, так называемые, обстоятельства непреодолимой силы.

Какие виды ущерба учитываются при страховании ответственности.

Страхование ответственности – это отличный выход в различных ситуациях упростить и нивелировать трения по поводу возмещения ущерба. Для этого необходимо заключит договор страхования ответственности. При этом учитываются такие виды нанесенного ущерба:

• ущерб имуществу – вред имуществу в виде возмещения стоимости при выполнении ремонта вследствие приведения в порядок движимого и/или недвижимого имущества (стоимость материалов, запасных частей и др.). Сюда также входят финансовые расходы, которые возникли вследствие нанесения вреда: расходы на доставку, открытие кредита на покупку чего-либо, утраченного в результате вышеупомянутых действий, утраченный процент или вся прибыль;
• личный ущерб (вред, нанесенный именно человеку – физическому здоровью, психическому здоровью) – финансы, затраченные на лечение, специальное протезирование, наем медицинской сиделки и др.;
• моральный ущерб – вред, нанесенный личности в прессе, путем личных высказываний и др. На западе, а в последнее время и у нас, отсуживаются огромные суммы за такой ущерб. Это своего рода материальная компенсация за моральные страдания человека;
• претензии, пострадавших не напрямую от чьих-то действий (косвенно потерпевшие). Это материальные выплаты в случае потери кормильца, затраты на похороны и др.

Когда определяется размер ущерба, принимается во внимание соучастие других действующих лиц и степень их виновности в причинении ущерба. В последе время при заключении договора о страховании ответственности применяется франшиза. От того, кто причинил ущерб, как будет определяться размер компенсации за этот ущерб, существуют отдельные виды страхования ответственности.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Средства транспорта представляют особую опасность для окружающих, а особенно автотранспорта, как самый распространенный вид транспорта и транспорт, с которым граждане «соприкасаются» почти каждый день. Статистический учет показывает, что ущерб, так или иначе, причиненный автотранспортом, очень большой. Большое количество людей погибает в автокатастрофах, получают разной степени увечья и травмы. Кроме нанесения вреда здоровью, большой вред причиняется гражданскому имуществу, имуществу предприятий и организаций. Возникает резонный вопрос в том, кто будет оплачивать ущерб. Вы скажете, конечно, виновник, а если у него нет достаточных средств? Эту проблему решает . В этой связи стало нормальной практикой в подавляющем большинстве стран.

Страхование ответственности в результате хозяйственной деятельности.

Другим распространенным видом страхования ответственности является страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной деятельности. Сюда можно отнести страхование ответственности предприятий , где законом предусмотрено обязательное возмещение ущерба, причиненного предприятиями и работниками этих предприятий третьим лицам. Для предприятий, занимающихся определенными видами деятельности, такое страхование является обязательным во многих цивилизованных странах.

Кроме того владельцы предприятий страхуют гражданскую ответственность производителя товара – это страховка за ущерб, который может понести покупатель товара в виде нанесения вреда личному имуществу, личности. Из-за наличия такого страхования ненамного увеличивается конечная стоимость, произведенного товара, но оно того стоит. Любой производитель в настоящее время старается не допустить, чтобы не была застрахована его ответственность за произведенный товар перед потребителями.

Страхование профессиональной ответственности – это еще один вид страхования, связанный с хозяйственной, предпринимательской, профессиональной деятельностью. Сюда включена возможность предъявления определенных претензий к людям, выполнявшим свой профессиональный долг, или оказывали потерпевшим какие-то услуги. Причиной для таких претензий могут быть:

• ненадлежащее отношение к профессиональным обязанностям;
• небрежность (халатность);
• необязательные, случайные (неслучайные) ошибки.

К такому виду страхования относятся: страхование ответственности туроператора, страхование ответственности врачей, страхование ответственности перевозчика, страхование ответственности адвоката и др. В любом из видов страхования ответственности может страховаться ущерб, нанесенный как личности, так и имуществу. В течение всего срока действия полиса страхования ответственности, страховщик возмещает все убытки, но существует определенный лимит. По таким видам страхования тоже устанавливают франшизу.

Существует индивидуальная гражданская ответственность. В этом случае страхователи – это отдельные люди, которые решили застраховать свою ответственность перед третьими лицами на тот случай, если они им вдруг нанесут ущерб своими действиями (или бездействиями). Обычно этот вид страхования включает ответственность всех членов семьи за тот ущерб, который они могут нанести другим людям в процессе своей жизни и сосуществования с другими людьми (школа, соседи и др.). В таком страховании включены почти все риски, которые могут возникнуть при причинении ущерба. Для тех рисков, которые не страхуются, по желанию можно заключить специальный договор страхования ответственности. К таким видам страхования относятся:

• страхование ответственности застройщика (ущерб граждан от невыполнения своих обязательств застройщиком при строительстве многоквартирного дома, например, несвоевременная сдача, заранее выкупленных квартир (или вообще незавершенное строительство), сворачивание стройки и др.;
• страхование ответственности владельцев животных (ущерб от возможных нанесений телесных повреждений гражданам, заражение различными инфекционными заболеваниями и др.);
• страхование ответственности животных;
• страхование ответственности заемщика.

Существует еще много разновидностей ответственности, но в каждом отдельном случае размер ущерба, порядок возмещения определяются договором. Также как, например, где размер и порядок возмещения ущерба страховой компанией оговаривается в каждом конкретном случае.

Как оформить договор страхования ответственности.

Договор страхования ответственности избавляет страхователя от денежных убытков, которые он может понести, если ему предъявят по решению суда возмещение ущерба, причиненного третьей стороной. Базовым расчетом в договоре страхования ответственности берется финансовая компенсация ущерба, который понес пострадавший (деньги на лечение участников ДТП, расходы на ремонт транспортного средства, возмещение финансовых потерь вследствие полученной нетрудоспособности, затраты на реабилитацию и др.). Выгодоприобретатель в договоре, ответственность по которому нужно страховать, указывается заранее, так как указан контрагент страхователя.
Следует отметить, что при заключении договора страхования ответственности страховая сумма согласовывается по усмотрению сторон. Эта сумма зависит от максимального объема ответственности страхователя. Конечно, все понимают, что если взять владельца транспортного средства и авиаперевозчика (да хотя бы и автоперевозчика) – у них степень (а значит и объем) ответственности очень сильно отличаются. Но в любом случае пределы ответственности, которые зависят от многих факторов, в том числе и финансовых возможностей страхователя, конкретно оговариваются и скрепляются договором.
Договор страхования ответственности может предусматривать участие страхователя в компенсации ущерба (франшиза). В таком случае страховые выплаты будут без учета суммы франшизы. Если понесенный ущерб не превышает франшизу, то такой ущерб не возмещается. Пределы страхового возмещения устанавливаются договором страхования ответственности больше франшизы, которая не входит в сумму лимита. Франшиза назначается отдельно по каждому страховому случаю и в случае, когда наступает не один страховой случай, а, допустим два или несколько, то франшиза отнимается по каждому из них.
дает больше свободы в действиях, это, наверное, знают все. Важным видом является страхование ответственности работников, во многих областях деятельности человека являющееся обязательным.

От ошибок не застрахован ни один человек? А ведь это – одно из самых распространенных заблуждений. Страхование ответственности как раз предполагает финансовую защиту человека в случае неумышленной ошибки.

Страхование ответственности: как работает защита?

Суть договора проста: в рамках страхования предполагается защита имущественного интереса страхователя в случае причинения им ущерба третьим лицам действием, бездействием, по халатности. Договор защищает застрахованного от выплат компенсаций, а также судебных тяжб с теми, кому он причинил вред. Главная особенность услуги (и ее неоспоримый плюс) состоит в том, что согласно договору предусматривается не только возмещение ущерба имуществу, но и:

• покрытие расходов на лечение потерпевшего;
• моральная компенсация;
• покрытие всех расходов, связанных с судебными разбирательствами, тяжбами, претензиями.

В рамках контракта страхования ответственности перед третьими лицами страхователь защищен по максимуму. Правда, касается это в большей степени договоров добровольной страховки. По обязательному страхованию все обстоит несколько иначе.

Обязательное страхование ответственности: что определяет его обязательность?

Обязательное страхование – это норма, определенная законом. В РФ действует более сотни нормативных актов, которые регламентируют необходимость заключения договора страховки ответственности в разных сферах. Наиболее распространенные примеры:

• ОСАГО (закон страхования ответственности собственников авто, 40-ФЗ);
• ОСГОП, установленное 67-ФЗ, – договор, защищающий пассажиров ТС, предназначенных для пассажирских перевозок, от ошибки водителя (исключения – метрополитен и службы такси);
• ОСОПО – страховка на предприятиях, причисленных к категории опасных (225-ФЗ);
• 214-ФЗ – норма, определяющая обязательную страховку ответственности девелопера (застройщика) перед дольщиками;
• 117-ФЗ (обязательства депозитария перед уполномоченными органами);
• свою ответственность обязаны страховать и независимые оценщики (135-ФЗ), и арбитражные управляющие при работе с участниками дел о банкротстве (127-ФЗ).

Как правило, под обязательным страхованием понимают заключение договора за цену, установленную законодательно, с включением указанных рисков. Максимальные размеры покрытий тоже определяются законом. Потому говорить о полном покрытии ущерба в рамках такого договора в ряде случаев не приходится.

В категории обязательного страхования ответственности имеется особый вид услуги – вмененный договор. По нему не предполагается лимитированных тарифов или установление жестких условий. Но при отсутствии полиса страхователь не сможет осуществлять определенную деятельность. Пример такой страховки страхование ответственности собственников речного транспорта – аналог ОСАГО для морских и речных судов ВВП (внутрироссийского водного поля).

Законодательная норма, предполагающая обязательную покупку страховой услуги, изначально направлена на защиту интересов граждан:

• пассажиров перевозочных компаний;
• туристов;
• дольщиков;
• сотрудников предприятий;
• участников дорожного движения и т. д.

Но обязательство застраховать ответственность работает и на самого страхователя. Будучи защищенным, он может не переживать о своей финансовой устойчивости.

Добровольная страховка: почему страхователь в этом заинтересован?

Несмотря на широкий охват сфер коммерческой деятельности правовыми актами, предусматривающими обязательность страхования, в мировой коммерческой практике набирают популярность добровольные виды страхования ответственности. Ключевое отличие данного продукта следует из самого названия.

Договор со страховщиком заключается по инициативе клиента. Учитывая, что тарифы в этом направлении не регламентируются законодательно, в целом добровольная страховая услуга обходится дороже. Но в большинстве случаев расходы страхователя окупаются:

• страховые компании устанавливают приоритет для таких продуктов;
• стоимость страхования ответственности страховщик рассчитывает сам (исходя из объективных данных), потому выплаты по добровольным контрактам чаще проходят с меньшими временными потерями;
• по добровольному договору страхователь самостоятельно определяет рисковую составляющую и специфические условия сотрудничества.

Поводом для интереса к страховке на добровольной основе могут выступать разные обстоятельства. В случае страхования ответственности перевозчика, например, чаще всего это желание принять участие в выгодном тендере или имиджевая политика предприятия. Ответственность нередко страхуют по требованию международных партнеров.

Страхование профессиональной ответственности: особенности договора

В рамках договора может предусматриваться страхование разной ответственности. Уголовная ответственность не подлежит страхованию по Закону. Потому у страхователя остается всего два варианта – застраховать гражданско-правовую либо профессиональную ответственность.

Яркий пример страхования гражданской ответственности – ОСАГО или ответственность арендатора. В рамках же страхования профессиональной ответственности речь может идти об:

• обязательствах врачей;
• услугах организаторов выставок, презентаций;
• ответственности юристов, нотариусов, адвокатов, таможенных брокеров;
• услугах перевозчиков;
• ответственности строителей, монтажников.

Особый плюс такого контракта – возможность решать проблемы, связанные с наступлением страхового случая, напрямую между потерпевшими и страховой компанией.

Какой бы вид защиты вас ни интересовал – добровольного или обязательного страхования гражданской или профессиональной ответственности – мы поможем вам заключить выгодный контракт. С нами работают лучшие страховщики рынка. Цены, которые они предлагают нашим клиентам, выгодно отличаются от средних тарифов на рынке.

Хотите проверить? У нас для этого все есть: удобный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать страхование ответственности , возможность сразу, не сходя с места, уточнить все условия, технологии онлайн-покупки полиса. Спрашивайте, прикидывайте цены, оговаривайте условия. С нами вы узнаете, что такое эффективная финансовая защита вашего благополучия.

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Аналогичные нормы о возмещении вреда содержат нормы права практически всех стран мира.

Основанием для освобождения от ответственности за причиненный ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим вред, того, что вред причинен не по его вине (например, в результате умышленных действий потерпевшего либо вследствие обстоятельств непреодолимой силы).

Страхование помогает в ряде случаев значительно упростить эти отношения по поводу возмещения вреда путем заключения договора страхования ответственности. При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

• имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда (например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.);
• личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей (например, специальные ортопедические приспособления, наем медсестры и т.п.);
• моральный ущерб (компенсация за страдания);
• претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.).

При определении размера ущерба учитывается соучастие и совиновность других лиц в причинении ущерба. Часто при страховании ответственности применяется франшиза.

В зависимости от того, кто нанес вред и каким образом будет определяться размер возмещения за причиненный ущерб, различают следующие основные виды страхования ответственности.

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Транспортные средства, и в первую очередь автомобиль как самое распространенное транспортное средство, являются источником повышенной опасности для окружающих. Статистика показывает, что ущерб, связанный с эксплуатацией автомобильного транспорта, огромен. Ежегодно в дорожно-транспортных происшествиях в мире погибает свыше 300000 человек, около 2,5 млн. человек получают травмы и увечья. Огромный ущерб наносится имуществу граждан, предприятий и организаций. Как же возмещать такие ущербы? За счет каких средств? По закону виновник обязан возместить ущерб. А если виновник аварии неплатежеспособен? Ответ на эти вопросы дает практика страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, получившая широкое распространение во всех странах мира.

Наиболее распространенным в мире видом страхования ответственности является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве стран (в том числе и в России) является обязательным.

Согласно общим условиям страхования обязательным страхованием покрыты как собственник автомобиля, так и водитель, если он не является собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Поскольку страхование ответственности владельцев автотранспорта преследует цель защиты жертв аварии, то в странах с обязательным страхованием потерпевшее лицо имеет право прямого заявления к страховщику гражданской ответственности. Таким образом, в распоряжении жертвы происшествия находятся два должника, которыми он может воспользоваться по выбору. Если выплату осуществляет один из должников, то потерпевший уже не может обратиться к другому должнику. Если сумма действительного ущерба превышает страховую сумму, то разницу согласно закону возмещает виновник ущерба.

Несмотря на обязательность страхования ответственности владельцев автомобиля и процедуру допуска и контроля управления автомобилем, казалось бы, исключающую проблемы возмещения ущерба, иногда бывают случаи, когда виновник аварии или не установлен, или совершил аварию умышленно, или срок страховки закончился. Для защиты жертв аварии в таких случаях производятся выплаты возмещения за счет специальных фондов, создаваемых страховыми организациями, занимающимися страхованием ответственности.

Особенностью страхования ответственности владельцев автомобилей является то, что тарифные ставки дифференцированы в зависимости от мощности двигателя автомобиля, местности, где зарегистрирован автомобиль, стажа безаварийной езды застрахованного и других факторов. При построении страховых тарифов страховые компании учитывают влияние различных факторов на показатели убыточности страховых сумм и исходя из этого предлагают различные скидки и коэффициенты к базовым страховым тарифам.

Cтрахование автогражданской ответственности приобрело в настоящее время международное значение. Международная система страхования этого вида ответственности, широко известная под названием "система Зеленой карты ", вступила в силу 1 января 1953 года. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего заключение данного договора.

Страны - участники договора о Зеленой карте приняли на себя обязательство признавать на территории любой из этих стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств в международном автомобильном сообщении, приобретенные в любой из стран, входящих в соглашение. Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участников, которые организуют контроль за наличием страхования при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям. Национальные бюро объединены в Международное бюро со штаб-квартирой в Лондоне, которое координирует их деятельность. Непосредственное возмещение по Зеленой карте производят уполномоченные страховые компании.

Наряду со страхованием ответственности владельца автомобиля существуют также другие виды страхования ответственности владельцев транспортных средств: ответственности авиаперевозчика, ответственности судовладельца или перевозчика в морском страховании, ответственности автоперевозчика и другие.

2. Страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности

Хозяйственная деятельность нередко также сопряжена с вероятностью причинения вреда третьим лицам. Неожиданные претензии по возмещению ущерба могут создать серьезную угрозу финансовому положению предприятия. Страхование гражданской ответственности устраняет финансовые риски, связанные с неожиданными выплатами, поддерживая тем самым непрерывность хозяйственной деятельности. В этой подотрасли выделяются следующие виды страхования ответственности.

Страхование гражданской ответственности предприятий

В данных видах страхования под ответственностью понимается установленное законом обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работников третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предприятии. В ряде стран это страхование проводится в обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности.

Страховщик гражданской ответственности предприятия берет на себя те задачи, которые владелец предприятия (страхователь) и его работники (совместно с ним застрахованные) иначе должны были бы выполнять сами, а именно:

• исследование (проверка) вопроса об ответственности, т.е. установление факта имеется ли ответственность и если имеется, то в каком объеме;
• удовлетворение справедливых претензий путем выплаты возмещения пострадавшему;
• отклонение несправедливых претензий по возмещению вреда;
• участие в судебном разбирательстве с заявителем претензии, т.е. предоставление правовой защиты.

По страхованию гражданской ответственности предприятия застрахованным считается в основном личный и имущественный ущерб.

Для конкретизации страховой защиты необходимо описание особенностей предприятия, которое дается страхователем в специальном бланке-заявлении. Заявление на страхование дает возможность страховщику правильно оценить риск и определить объем страхования. Как правило, в договоре страхования, оговорено, что все, что конкретно не указывается в заявлении, страхованием не покрывается. Поэтому полный ответ на поставленные вопросы отвечает интересам страхователя. Из данного вида страхования, как правило, исключаются риски, связанные с использованием предприятием автомашин, которые страхуются по правилам страхования автогражданской ответственности.

По отдельным договорам страхуются также гражданская ответственность владельцев средств водного транспорта и гражданская ответственность авиаперевозчиков.

Из страховой защиты, как правило, исключаются:

• умышленные действия;
• предвидимые и неизбежные убытки;
• претензии на возмещение ущерба застрахованных лиц друг к другу;
• претензии, вытекающие из договорных и иных обязательств;
• постепенно возникающие убытки (например, постоянное воздействие газов, паров, влажности, отработанной воды, опускание почвы вследствие забивки свай);
• претензии по гражданской ответственности в отношении ущерба в чужом имуществе, которое страхователь взял в аренду, одолжил или которое является предметом договора хранения или самовольно захваченным;
• убытки, находящиеся в прямой или косвенной связи с ионизирующим излучением;
• могут быть другие исключения.

Страхованием гражданской ответственности предприятия не покрываются и должны страховаться по дополнительным договорам риски, связанные с:

• побочной деятельностью предприятий;
• железной дорогой и подъездными путями;
• договорами аренды (помещения, лица, арендуемое имущество);
• горно-добывающей деятельностью;
• убытками от пожара, взрыва, огнеопасных, взрывоопасных, ядовитых или едких материалов;
• деятельностью временных трудовые коллективы;
• сносом и демонтажом на строительной площадке, а также взрывными работами.

При расчете тарифных ставок учитываются: сумма оборота предприятия, годовая сумма заработной платы, численность занятых на производстве лиц, работа на чужой территории, тип предприятия и другие факторы.

Отдельно согласовываются вопросы собственного удержания страхователя (франшиза). Не существует единого собственного удержания по всем видам страхования гражданской ответственности. Страховщик может согласовывать со страхователем вид собственного удержания (по всем ущербам, по определенным видам ущерба, для определенных рисков), а также способ (в виде определенной суммы, в виде процента с ограничением или без ограничения по минимуму или максимуму и т.д.).

Разновидностями страхования ответственности предприятия являются специальные виды страхования:

• страхование ответственности за загрязнение окружающей среды;
• страхование гражданской ответственности производителей медикаментов;
• страхование гражданской ответственности за ущерб водам как разновидность экологического страхования;
• страхование гражданской ответственности от радиоактивного риска;
• страхование расходов по отзыву продукции (для автомобильной промышленности);

Страхование ответственности производителей товаров

Страхование гражданской ответственности производителей товара является одним из видов страхования ответственности. Законами большинства стран предусмотрена ответственность производителя товара (продавца, посредника) за возможный ущерб личности или имуществу лица, которое использует или употребляет данный товар.

Причем изготовитель товара (продавец, исполнитель) освобождается от ответственности только в том случае, если он докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы либо вследствие нарушения потребителем правил использования и хранения.

Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара. Страховым случаем является факт наличия такого ущерба. В этом случае ущерб возмещает страховая компания из фондов, образованных за счет сбора страховых взносов производителей товара.

Обычно фирмы-производители товаров в развитых странах не допускают, чтобы их ответственность не была застрахована. Незначительное увеличение стоимости произведенного товара за счет уплаты страховой премии обеспечивает существенное преимущество страхователю. С одной стороны, страхование ответственности гарантирует возмещение убытков, и всегда предпочтительнее в своих расчетах заранее предусмотреть уплату страховой премии, чем потом внезапно столкнуться с необходимостью изыскивать крупные незапланированные суммы для оплаты претензий и судебных расходов. С другой стороны, при наличии полиса страхования ответственности производителя товара предприятие освобождается от необходимости заниматься длительным судебным разбирательством - страховщик в силу суброгации обеспечит представительства и защиту интересов страхователя в суде.

Кроме того, страховая компания, специализирующаяся на этом виде страхования, может организовать экспертизу, консультационное или иное обслуживание. Активное вовлечение страховщика в эти процессы объясняется тем, что он не менее страхователя заинтересован в уменьшении или предупреждении убытков, которые придется ему оплачивать. Предприятия, фирмы-эспортеры должны предусматривать страхование ответственности, которая может возникнуть в результате продажи их продукции в третьих странах.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут служить небрежность (халатность), ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.

По страхованию профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб. Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Ответственность страховщика по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Обычно по этому виду страхования также устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть добавлены расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий страхователей (или их служащих) исключаются из объема страховой ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей страхователем, застраховавшим свою ответственность.

Ставки премии по этому виду страхования зависят от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации и т.д. К основной ставке премии могут применяться скидки или надбавки, если в предыдущие годы были страховые случаи, по которым состоялись выплаты, или если профессионалы только начинают работать в соответствующей области деятельности.

Некоторые виды профессиональной ответственности подлежат обязательному страхованию (например, профессия нотариуса в РФ).

3. Другие виды страхования гражданской ответственности

В страховании индивидуальной гражданской ответственности страхователями выступают отдельные граждане, которые страхуют свою гражданскую ответственность за возможный ущерб, который они могут принести третьим лицам. Часто страхование индивидуальной гражданской ответственности называют также страхованием семейной ответственности, так как оно защищает не только страхователя, но и установленную законом ответственность его/ее супруги/супруга и несовершеннолетних детей за ущерб, который они могут нанести в результате совершения событий, происходящих в их частной жизни.

По данному виду страхования считается застрахованной ответственность страхователя за ущерб, который, возможно, будет нанесен им третьим лицам практически в любом случае за исключением тех рисков, которые либо вообще не страхуются, либо страхуются по специальным договорам страхования ответственности.

По отдельным договорам, как правило, страхуются следующие виды ответственности:

• страхование гражданской ответственности домовладельцев и владельцев земельных участков;
• страхование ответственности застройщиков;
• страхование гражданской ответственности владельцев спортивных судов;
• страхование ответственности владельцев животных;
• страхование ответственности охотников;
• страхование ответственности владельцев емкостей горючего;
• другие виды страхования гражданской ответственности.